數字人民幣總交易額達875億，自2014年以來，中國央行一直在研究其主權貨幣的數字形式。 這種貨幣被稱爲數字人民幣，旨在取代流通中的現金和硬幣。數字人民幣總交易額達875億。
數字人民幣總交易額達875億1
近日，央行金融市場司司長鄒瀾在國新辦舉行的2021年金融統計數據新聞發佈會透露，截至2021年12月31日，我國的數字人民幣試點場景已經超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
券商中國記者發現，自去年以來，數字人民幣的參與運營隊伍不斷擴充。除了最早開通數字人民幣相關功能的國有大行，包括上海銀行、西安銀行等在內的城商行也於下半年相繼拓展數字人民幣申請功能。
“試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公衆對數字人民幣設計理念的理解。”鄒瀾表示。
記者通過走訪一些網點發現，有不少銀行已經下達不同程度的指標任務，“具體指標任務不方便透露，但是我們是有在向客戶推動開通數字人民幣錢包這個應用的。”某華東區銀行員工告訴券商中國記者。
個人錢包開立數量加速
“截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。”1月18日，國新辦就2021年金融統計數據有關情況舉行發佈會，央行金融市場司司長鄒瀾與會時透露。
據鄒瀾介紹，目前，人民銀行已經在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地和2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。
“試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公衆對數字人民幣設計理念的理解。”鄒瀾在會上表示。
實際上，在今年1月4日，數字人民幣（試點版）已在多個主流應用市場上線，符合條件用戶們即可自行在適配應用商店中直接搜索下載，相較於此前試點區域民衆要獲取相關兌換碼等複雜的操作，簡潔直接不少。
僅半月的時間，在各個應用市場的累計下載次數近2500萬。具體來看，如小米應用市場下載次數已經超過420萬次，華爲應用市場下載次數超過951萬次。
數字人民幣推廣更加積極
記者通過走訪一些網點發現，實際上，部分銀行特別是國有大行對於數字人民幣的推廣工作更加積極。相較於去年早些時候部分銀行閉門內測或是小範圍開展白名單的情況，有不少銀行已經下達不同程度的指標任務，“具體指標任務不方便透露，但是我們是有在向客戶推動開通數字人民幣錢包這個應用的。”某華東區銀行員工告訴券商中國記者。
鄒瀾也在日前的新聞發佈會上表示，下一步，央行將按照有關部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，“把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。”其表示。
從股份行的情況來看，記者瞭解到，這類銀行大多還沒有展開大規模的有關於數字人民幣的相關工作。不過，有的銀行已經在開始招募相關崗位比如數字人民幣運營管理、產品設計和場景拓展等方面的人員，亦有傳出即將組建相關團隊的風聲。
整體上，全行業還是呈現了積極備戰數字人民幣的動作。“我們其實行內很多人也不太清楚數字人民幣的進展和未來可應用的具體場景。”有城商行人士向記者表示，目前該行也是在觀望大型銀行的相關動作進展，保持學習，“行內也在積極組織科普性質的學習會議，提高全體員工的瞭解程度”。
公衆認知度可待提高
不論是從一些地方發向本地市民的數字人民幣紅包行爲，還是從試點商戶的一些反饋來看，整個市場對於數字人民幣以及個人錢包的應用空間充滿遐想。
作爲全球經濟增長重要的驅動力，數字經濟也成爲民衆關注的焦點。央行行長易綱表示，法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公衆在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防僞水平，助推我國數字經濟加快發展。
着眼現在，數字人民幣尚且侷限在試點活動內，未全面鋪開，公衆的認知度也較低，甚至有一些受訪人向記者表示，由於不瞭解數字人民幣的消費場景和方式，自己收到的數字人民幣紅包也遲遲還沒有派上用場。
有市場分析人士表示，當前我國數字人民幣仍處於發展的初期階段，成熟運用以及大規模的拓展應用場景尚且還需要時間。一方面，對於數字人民幣的應用場景、使用體驗、承載規模等各個維度需要更多真實用戶的測試；另一方面，參與流通的銀行、非銀支付機構層面，其業務的接入尚需成熟與細分，此外，商戶和消費者對數字人民幣接受度的提高也需要時間與各機構的配合幫助。
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據美國消費者新聞與商業頻道網站近日報道，隨着阿里巴巴和騰訊等中國科技巨頭的加入，中國正在加大力度向更廣泛的人羣推廣數字人民幣。
但未來仍面臨挑戰，有一個問題尤爲突出——中國公民已經習慣使用由阿里巴巴子公司運營的支付寶和騰訊的微信支付，他們準備好開始使用數字人民幣支付了嗎？
法定貨幣
自2014年以來，中國央行一直在研究其主權貨幣的數字形式。
這種貨幣被稱爲數字人民幣，旨在取代流通中的現金和硬幣。它不是像比特幣那樣的虛擬貨幣，部分原因是它是由央行控制和發行的，而比特幣是一種去中心化的數字貨幣，沒有任何央行或單一管理者的支持。
中國的數字人民幣是中國央行發行的數字形式的法定貨幣，世界上許多其他國家的央行也在開發這種貨幣，不過，中國央行遙遙領先於全球其他央行。
迄今爲止，中國人民銀行通過隨機發放的形式建立了數字人民幣的試點，數千萬元的數字人民幣隨機發放給了中國少數城市的公民。
中國當局現在正加大力度，以期將數字人民幣的使用範圍擴大到更多公民，儘管尚未確定在全國範圍內推出數字人民幣的日期。
特里維尤姆中國公司的分析師鮑凌浩（音）說：“我認爲，他們現在準備擴大使用範圍。”
應用程序
近日，中國人民銀行推出了一款應用程序，允許包括上海和北京這樣的大城市在內的10個地區的用戶註冊並使用數字人民幣。
中國的2大主要移動支付系統是騰訊的微信支付和由阿里巴巴子公司螞蟻金服運營的支付寶。
今年1月初，騰訊宣佈其微信應用程序將支持數字人民幣，這或許是最大範圍的推動。微信擁有超過10億用戶，是中國公民日常生活不可或缺的組成部分。
支付寶也是數字人民幣的合作伙伴。
中國人民銀行面臨的一個潛在挑戰是如何讓人們下載央行新推出的數字人民幣應用程序，並從微信和支付寶轉換過來。因此，與微信的融合是關鍵，這讓數字人民幣擁有了潛在的龐大用戶羣。
不久前，電子商務巨頭京東表示，將開始爲在其平臺上銷售的第三方商戶提供便利，並開始接受數字人民幣。
京東是數字人民幣的`早期合作伙伴，之前曾幾次接受數字人民幣支付。現在，合作範圍打算進一步擴大。
人們會繼續使用數字人民幣嗎？
儘管人們對這種數字貨幣背後的技術構成和其他因素仍存在很多未知，但更緊迫的問題之一是——在央行試圖擴大使用範圍之際，人們是否會經常使用數字人民幣。
例如，要使用微信或支付寶，用戶只需將自己的銀行賬戶與這款應用綁定即可。但要使用數字人民幣，用戶需要註冊一個單獨的應用程序，並將其與微信或支付寶相連，或使用數字人民幣應用程序。
鮑凌浩說：“我們面臨的最大問題是，消費者是否會使用數字人民幣。在我看來，消費者沒有強烈的動機來改變（當前的支付系統）。”
他還說：“我沒有看到強烈的動機……用戶必須要下載這款應用程序，註冊，然後再往錢包裏充值。我不確定消費者是否願意去做這些額外的事情。”
北京冬奧會
中國央行此前曾表示，有意向讓北京冬奧會的參與者使用數字人民幣。
北京2022年冬奧會的場館可以使用數字人民幣應用程序。但美國風險諮詢公司歐亞集團的技術專家保羅·特廖洛說，總體而言，數字人民幣的交易量與支付寶和微信支付不可同日而語。
特廖洛說：“在可以預見的未來，即便冬奧會期間，數字人民幣交易量增加，但與目前流行的支付平臺——微信支付和支付寶相比，央行數字人民幣的成交率也可能非常小。”
“不過，隨着時間的推移，數字人民幣可能在某些領域有着更大的用途，比如支付某些種類的政府相關賬單，或者用於交通等方面，尤其是如果央行提供紅包等激勵措施的話。”
特廖洛還說：“儘管本屆冬奧會最初被中國當局視爲展示在國際場合使用數字人民幣的一個機會，但在本屆冬奧會上，幾乎不會有非中國公民使用數字人民幣錢包。”
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隨着央行數字人民幣APP的正式上線以及冬奧會場景應用的催化，銀行數字人民幣建設迎來重要窗口期。
近日，蘇寧易購（）上線數字人民幣支付功能後，蘇寧銀行是否參與數字人民幣試點引起關注。蘇寧易購在投資者互動平臺回覆稱，蘇寧銀行尚未參與數字人民幣試點，但其將密切關注相關政策，積極爭取參與。
近期，還有多家上市科技公司披露與銀行合作數字人民幣建設項目，涉及銀行包括國有大行、股份行和城商行等。
經過一年多如火如荼的試點建設，數字人民幣取得了顯著成績。央行數據顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
在此背景下，越來越多的銀行積極備戰，在應用場景探索方面不斷尋找突破口。《中國經營報》記者從交通銀行了解到，近日，該行上海市分行向幫扶羣衆發放了數字人民幣就業補貼。此外，業內分析人士表示，隨着2022年北京冬奧會場景的試點落地，未來數字人民幣有望實現大規模推廣應用。
多家銀行躍躍欲試 科技公司鼎力相助
2022年1月14日，蘇寧易購表示，蘇寧銀行將積極爭取參與數字人民幣試點。
近期，關於銀行數字人民幣建設推進的消息，大多來自投資者互動平臺。科藍軟件（）披露，該公司與某國有大行簽訂的數字人民幣相關項目已完成技術驗證，順利交付。該公司正在積極拓展其他銀行，已承接了某股份制銀行及多家城市商業銀行的數字人民幣相關係統建設項目。
楚天龍（）在投資者互動平臺表示，該公司參與了多家銀行客戶的數字人民幣硬件錢包等產品及技術服務試點，此次北京冬奧會也屬於試點項目之一，目前進展順利。
2022年1月4日，數字人民幣（試點版）APP上架各大主流應用商店，功能界面進行全面升級優化。目前，中信銀行、光大銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、浙商銀行、北京銀行、上海銀行、南京銀行等均已支持，更多商業銀行正在陸續接入中。
目前數字人民幣運營主體包括中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行和微衆銀行等9家銀行，其他中小銀行也將提供數字人民幣服務。因此，開源證券在研報中認爲，國有大行、股份行以及中小銀行將產生相關係統開發、測試、運維需求，銀行IT、安全加密、硬件設備等相關公司有望受益。
某科技公司相關負責人表示，隨着數字人民幣試點範圍越來越大，推進速度越來越快，該公司已對數字貨幣的相關技術進行了儲備，但目前仍需要展開大量線上線下測試，尤其是在高併發交易等極限情況下的穩定性和安全性方面，未來可考慮進一步擴大數字人民幣的測試範圍，銀行機構可以積極尋求試點資格，並加強各方合作，豐富線上線下場景應用，構建開放、包容、共贏的數字人民幣生態。
迎冬奧會場景試點 大規模推廣有望實現
央行營業管理部在2022年1月10日召開的2022年工作會議中指出，數字人民幣冬奧會場景試點實現七大場景全覆蓋，開展3場大型數字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。
北京冬奧會期間，數字人民幣用戶將進一步豐富，這也將成爲展示中國數字金融能力的一個絕佳窗口。招商證券在研報中表示，經過冬奧會的推廣，數字人民幣將進一步爲市場所熟悉，其產業鏈企業與傳統銀行業都將從中受益。一方面，數字人民幣硬件設備商將受益於數字人民幣硬錢包帶來的市場機遇，而軟件開發商將受益於國內外銀行系統升級帶來的業務增長。另一方面，數字人民幣的跨境應用還會通過“溢出效應”利好銀行傳統業務，零售支付、外幣兌換、跨境匯款等首當其衝。
蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚認爲：“北京冬奧會積極應用高科技，打造綠色冬奧、科技冬奧，會給數字人民幣帶來非常有意思的應用場景，比如居住方面綠色電力短期付費、新能源電動汽車租用、無人超市24小時智能支付、無人接觸餐廳等，這些都可以使用數字人民幣通過機器視覺、智能穿戴設備、傳感器等智能手段完成支付。對於冬奧會期間境外來華參賽的外國人士和外媒體人員在冬奧會場館區域進行支付，數字人民幣也很方便。此外，冬奧會契機，有助於推動銀行結合北京冬奧盛會，充分研究、探索和實踐數字人民幣在新能源、運動、智能售貨終端、境外人士在華期間短期使用等場景。”
中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天表示：“經過一年多來的各地試點推廣，數字人民幣的應用場景不斷延展，數據處理能力和安全性能得到進一步檢驗，已逐漸具備全面推廣的技術條件。除繼續擴大落地省市外，冬奧會也將成爲一個重要節點，帶動數字人民幣在酒店、交通等領域得到應用，同時以此爲契機由境內支付向跨境支付進行延伸，如海外消費者可根據自身習慣及使用偏好自主選擇，既可以使用手機APP形式的數字人民幣軟錢包，也可以使用不依託手機的數字人民幣硬錢包等。”
應用場景加速拓寬 數字金融能力凸顯
近日，記者從交通銀行了解到，該行上海市分行攜手上海市浦東新區就業促進中心及相關街道，向幫扶羣衆發放了數字人民幣就業補貼，進一步豐富了數字人民幣應用場景。
交通銀行相關負責人表示，以數字人民幣形式發放補貼資金，可通過智能合約功能實現定向補貼發放，有效防範在撥付終端可能存在的資金截留風險，通過全流程閉環管理，持續打造就業困難人員補貼管理健康生態。
2022年1月18日，在國新辦舉行的2021年金融統計數據新聞發佈會上，央行金融市場司司長鄒瀾表示，下一步，央行將進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。
而這也給銀行提出了較高的要求。孫揚表示：“做好數字人民幣和場景生態之間的互通是銀行很重要的一個作用，銀行要積極打通數字人民幣系統和線下零售、線上電商、線下消費等場景業務系統之間在數據、支付、客戶管理等方面的無縫互通，積極應用生物識別、網絡安全、隱私計算等技術做好客戶身份識別、數據隱私保護、賬戶安全防護。”
“銀行要建設好圍繞自身特色數字人民幣場景的智能合約平臺，讓數字人民幣的應用具有更豐富、控制更智能的功能，方便開發者開發創新的數字人民幣智能合約應用，促進數字人民幣的發展。”孫揚表示。
不過，數字人民幣是新生的事物，目前依然在試點中，還有一些挑戰需要突破。孫揚表示：“比如，讓更多的人瞭解數字人民幣、並在現有比較成熟的支付習慣下，用老百姓喜聞樂見的方式培養老百姓對於數字人民幣的使用習慣是一個挑戰；讓銀行機構能夠持續投入資源，改造更多商家現有的POS設備以支持數字人民幣收單是一個挑戰；數字人民幣如何在現有已經非常高效的電子支付系統之下爲企業提供手續費減免之外的差異化的價值也是一個挑戰……”
孫揚認爲，對於新生事物，這些挑戰都是正常的。“參與試點和推廣的銀行要緊跟央行步伐，充分研究每個試點的場景，儘可能挖掘對於個人客戶、企業客戶的差異化價值，儘可能在數字人民幣領域提供相比當前支付系統的創新應用，並配合央行，結合數字人民幣的要求，加緊對自身IT系統、數據安全保護進行升級和改造，以儘可能匹配數字人民幣推廣。”
而對於未來，銀行還可以在很多應用場景上進行探索和發力。孫揚表示：“數字人民幣在‘一帶一路’跨境貿易清算結算、在新型電力系統中綠色電力消費支付的應用、在智能家電中物聯支付的應用、在靈活用工場景下的多方智能清算結算的應用、在財富管理智能投顧中的應用、在全線上保險購買理賠中的應用、在供應鏈金融中的應用，以及在元宇宙金融中的應用等都還有待探索。”
