個人養老金和養老保險有區別嗎，個人養老金資金賬戶，可以由我們在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。個人養老金和養老保險有區別嗎。
個人養老金和養老保險有區別嗎1
養老保險是國家強制繳納的職工保險，企業和個人按比例繳費，由國家統一管理。
個人養老金是個人自願繳納，跟企業無關，由銀行進行管理。
人養老金制度有什麼優勢
個人養老金賬戶是參加個人養老金制度、享受稅收優惠政策的基礎。
個人養老金資金賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。、
制度實行後，個人可以在每次領取工資後把一部分錢轉入到養老賬戶中，由官方認可的專業機構進行投資管理，提高回報率。由於養老金賬戶有很長的鎖定期，可以對裏面的資金進行長期的管理，在一定程度上，回報率會更高。
適合哪些人
在老齡化社會背景下提出的，每個人只要符合參保的條件，都可以選擇繳納個人養老金。如果手頭經濟寬裕穩定，並且想要給自己未來養老多一份保障，都可以考慮開設個人養老金賬戶。
如果您目前有足夠穩定的經濟收入，在日常生活開支之外還有盈餘，那麼爲自己開設個人養老金賬戶，給自己未來的養老生活增添一份保障，就是一個不錯的選擇。
參加範圍
在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。
繳費水平
參加人每年繳納個人養老金的上限爲12000元。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。
稅收政策
國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。
個人養老金和養老保險有區別嗎2
想要參與個人養老金，首先要在個人養老金信息管理服務平臺，建立“個人養老金賬戶”。
信息平臺由人力資源社會保障部組織建設，與符合規定的商業銀行以及相關金融行業平臺對接，歸集相關信息，與財政、稅務等部門共享相關信息，
爲參加人提供個人養老金賬戶管理、繳費管理、信息查詢等服務，支持參加人享受稅收優惠政策，爲個人養老金運行提供信息覈驗和綜合監管支撐，爲相關金融監管部門、參與個人養老金運行的金融機構提供相關信息服務。
除此之外，我們還要開立一個“個人養老金資金賬戶”，這個資金賬戶就可以用於個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。
個人養老金資金賬戶，可以由我們在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。
交多少？
在這兩個賬戶建立之後，我們就可以往賬戶中繳納個人養老金了，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。根據規定，目前參加人每年繳納個人養老金的上限爲12000元。
有什麼用？
投資：個人養老金賬戶資金可以用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，這些可以自主選擇，需要我們自己承擔相應風險。不過，對接個人養老金的投資產品都是經過遴選的合格產品，兼顧安全性和盈利性。
參與個人養老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監管部門確定，並通過信息平臺和金融行業平臺向社會發布。
稅收優惠：根據意見，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。所以說，個人養老金在一定額度內有個人所得稅的優惠。
資金管理：個人養老金採取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短爲長”的資產管理手段。
個人養老金和養老保險有區別嗎3
“如果按照上限每年繳納1.2萬元，20年後退休我能拿到多少錢？”此前，《關於推動個人養老金髮展的意見》（以下簡稱《意見》）正式發佈，在某知名互聯網公司工作的胡斌（化名）提出了這個問題。
越來越多的普通人開始關心起“個人養老金”的話題，但他們最關心的還是，“退休後到底能拿到多少錢？”
正如胡斌所言，他目前40歲，假設按照每年1.2萬元繳納個人養老金，“等我60歲退休的時候，我的本金繳納了24萬元。在24萬元的基礎上，我能賺到多少錢？能不能跑贏通脹？”
對比社保基金年化收益，繳納20年或能拿57萬元
“個人養老金制度與我國目前的基本養老制度、職業年金以及企業年金制度形成了較好的銜接。”前海開源基金首席經濟學家楊德龍向時代財經表示。
我國養老保險的三支柱中，第一支柱是基本養老保險，一般由政府通過稅收、社會保險費等形式由個人和企業共同籌資，具有一定的產業強制性；第二支柱是企業年金或職業年金；第三支柱即個人養老金，由個人進行交付，通過完善三支柱來提升個人養老的資金來源。
“說白了，這是在我們日常繳納的五險一金中的‘基本養老保險’以及企業年金之外的第三種養老方式，是個人自願繳納參加的。”
某公募基金公司一位渠道經理劉勇（化名）告訴時代財經，通過個人養老金信息管理服務平臺建立個人養老金賬戶，然後用繳納的個人養老金在符合規定的金融機構或者其依法合規委託的銷售渠道購買金融產品，並承擔相應的風險。
對於胡斌關心的“20年後退休能拿到多少錢”的問題，劉勇坦言，這需要胡斌在設立賬戶時自主選擇哪一種理財方式。
《意見》指出，個人養老金資金賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。
“如果你選擇購買公募基金的養老產品，由於他們在早期會選擇更多的權益類資產做配置，因此理論上的收益率會比較高。”劉勇告訴時代財經，公募基金的養老產品採用的是“下滑曲線模型進行動態資產配置”，“根據生命週期理念，養老目標基金的股票倉位會隨着目標日期臨近而逐漸降低，前期可能達到60％，後期可能只有10％。”
銀河證券2022年初的一組研究數據顯示，自開放式基金成立以來，截至2021年末，偏股型基金年化收益率平均爲16.60％，超過同期上證綜指平均漲幅10.19％，債券型基金年化收益率平均爲6.85％，超出現行三年定期存款利率4.10％。
資料顯示，第一隻開放式基金華安創新在2001年9月21日才成立，這意味着在過去二十餘年的時間裏，偏股型基金的年化收益率能夠達到16.60％。
某券商金融工程研究員給時代財經算了一筆賬，即使偏股型基金的年化收益率降低至15％，“在20年後，最佳情況下，你繳納的24萬元本金可以增長至132.7萬元。當然，這僅僅是模型的假設，因爲養老基金有下滑曲線模型，它不可能全部買權益類資產，最終能否達到這個收益規模，是很難說的。”
劉勇表示，由於個人養老賬戶的投資風險是參加人自己承擔的，“而且養老金追求長期絕對收益的.基本風險偏好，穩健爲主，因此它很難獲得像偏股型基金那樣的收益率，如果以社保基金的收益率做假設，還是比較接近的。”
實際上，2001-2019年，公募基金助力社保基金也取得了年化8.15％的投資回報。
上述某券商金融工程研究員告訴時代財經，假設按照社保基金年化8％左右的投資回報，每年繳納1.2萬元個人養老金，那麼20年後的金額可以達到57.3萬元。
“社保基金的穩定性與安全性可以堪比個人養老基金，因此以它的收益率做假設還是比較客觀的。假設以4％的年化收益率計算，每年1.2萬元的個人養老金在繳納20年之後，金額可以達到36.5萬元。”
他也表示，如果是繳納30年，退休時的總金額還會更高。
對於胡斌的一個疑問，“這與自己去買銀行或者公募基金的養老產品有什麼區別？”
劉勇表示，唯一區別就是可以有稅收優惠，“具體的稅收優惠政策，可能在下一階段會進行完善。”
關注未來的配套支持政策
當前我國已初步建立起包括基本養老保險、企業（職業）年金、個人商業養老保險的三支柱養老保險體系。但第三支柱發展規範程度較低，特別是個人養老金制度不夠完善，使得居民缺乏獲得穩定和充足收益的養老金投資渠道。
光大證券研報認爲，隨着我國人口老齡化問題日趨嚴重，政府支出難以覆蓋快速增長的養老金缺口，爲了保證養老金的長效發放，養老負擔的重心將從國家逐漸轉移至個人，個人養老金體系亟待進一步發展。
在某汽車4S店從事銷售工作的丁偉（化名）有個現實的問題，他們夫妻二人每個月的收入扣除房貸、車貸以及小孩的教育費用之後，“就只剩下基本生活開支費用了，我連煙都戒了，哪裏還有錢去參與個人養老金呢？”
據統計局數據，2021年全國居民人均可支配收入35128元，其中城鎮和農村居民分別爲47412元和18931元。《意見》提出，參加人每年繳納個人養老金上限爲12000元。
海銀研究院的觀點認爲，從收入角度看，短期居民參與人數和力度或遠低於理論上限。
東吳證券研報預計，個人養老金對於中產人羣吸引力較大，“以上海爲例，月稅前收入在10000-58000元之間人羣年化稅收優惠/年度稅前收入比值超平均水平（0.53％），有望成爲繳費主力。”
《意見》提到，支持參加人享受稅收優惠政策，稅務部門依法對個人養老金實施稅收徵管。
據統計局數據，2018年個稅改革後（起徵點提到5000元）我國個稅繳納人數約6512萬人。
海銀研究院認爲，如採用當前普及的抵扣方式，享受稅收優惠的人數將非常有限，“所以接下來還需完善稅收優惠政策，比如推廣稅收遞延等儘可能照顧到更多人，以提高居民參與個人養老金的積極性。”
丁偉還有一個疑慮，他擔心的問題是“退休後，如何領取繳納的個人養老金？”
本次《意見》指出，參加“個人養老金賬戶”的人在領取時有幾種情況，
“到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺覈驗領取條件後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。領取時，應將個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。”
另外，參加人死亡後，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
實際上，丁偉、胡斌還有很多問題，如“在未來繳納過程中，家庭出現了變故，能否將個人養老金賬戶中的錢取出？”“在繳納過程中出現了斷供未來能否補繳？”“離婚後個人養老金賬戶中的錢是否也要進行分割？”
“往後看，未來政策細化的執行層面還需要重點關注，一是具體稅收優惠政策的細則，二是所投資的金融產品篩選的細則和規定，三是具體的配套政策。”上述某券商金融工程研究員如是說。
