我國將進一步推動養老保險第三支柱增速，我國近年來一直重視養老保險保障的多樣化和多層次，爲老年人提供更多的養老選擇和便利，我國將進一步推動養老保險第三支柱增速。
我國將進一步推動養老保險第三支柱增速1
在“十四五”規劃提出應對人口老齡化的願景與舉措後，各級政府和監管部門也迅速做出響應，並對相關內容進行細化。
《中國經營報》記者從多位市場人士處瞭解到，雖然目前詳細的操作指導意見尚未完全出臺，但養老保險第三支柱未來將引領中國養老金體系發展已在業內形成共識。
“基於這種共識，我們預計養老保險支柱三的規模增速將高於支柱一和支柱二，未來政府也會提供更多的優惠政策以提升支柱三的參與率。”安永博智隆香港戰略與交易合夥人張浩川表示。
當前中國的養老保險制度是“三支柱”體系，第一支柱是基本養老保險基金，即人們常說的養老金，第二支柱是企業年金和職業年金，第三支柱包括個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。
2021年《政府工作報告》首次提出要規範發展第三支柱養老保險，但基於第三支柱在養老保險體系中仍是短板這一現狀，市場普遍認爲，推動第三支柱養老保險改革迫在眉睫。
而從各國經驗看，建立多層次的養老保險體系，也被認爲是應對人口老齡化、促進養老保險制度可持續發展的重要舉措。
安永發布的首份《中國養老金報告》指出，未來養老保險改革在進一步提高參保率，實現全國統籌的同時，也要建立多層次、多支柱養老保險體系，並最終形成融合三大支柱的全國統一社會保險公共服務平臺。
張浩川解釋，目前政策對三大支柱要實現的目標並不相同，這決定了三支柱在養老保險體系改革中所發揮的作用也存在差異。
其中第一支柱的長期目標是要增強覆蓋面和參與度，以穩固市場；第二支柱則以企業年金和職業年金爲主，隨着設立企業年金計劃的企業數量持續增長，其投資回報也在不斷提高。
對於第三支柱，“十四五”規劃提出要大力發展普惠型養老服務，逐步延遲法定退休年齡，並要提高企業年金覆蓋率，規範發展第三支柱養老保險。
在安永大中華區財富及資產管理主管合夥人林小芳看來，這一規定的發佈，可能使第二支柱的繳費率有所下降或轉向第三支柱，以提升後者的參與率。
基於此，記者瞭解到，早在2018年5月，第三支柱養老保險已在上海、福建和蘇州進行試點。
根據相關政策，實施個人稅收遞延型商業養老保險，即購買稅延養老保險產品的投保人，可以在稅前列支保費，等到退休後領取保險金時再繳納個人所得稅，每月最高可稅前抵扣1000元。
統計顯示，截至2020年4月底，共有23家保險公司參與試點，19家公司出單，累計實現保費收入3億元，參保人數4.76萬人。
對於試點效果，銀保監會相關負責人介紹說，個人稅收遞延型商業養老保險試點進展平穩，但總體規模不大，市場反應政策吸引力不足。
面對市場如此表現，監管部門沒有繼續重啓稅延商業養老保險計劃，而是推出了一種新的個人養老金產品。2021年5月，6家保險公司在浙江和重慶開展專屬商業養老保險試點。
與稅延型養老保險產品相比，新產品有至少10年的強制積累期，在此期間，被保險人可以改變其計劃的目標資產配置，同時每個被保險人也有自己的.個人賬戶。
一位金融從業人士告訴記者，養老保險支柱三改革中不斷推出各種新產品，在一定程度上有助於擴大養老保險支柱三的業務範圍，但最終效果還有待觀察。
現實中，監管部門其實一直在努力提高支柱三的規模，其中一個主要背景是中國老齡化進程的加速推進。
2021年5月，中國公佈了全國第七次人口普查結果。本次人口普查顯示，2020年中國65歲以上人口爲1.9億人，佔總人口的13.5%。與2010年相比，中國65歲以上的人口增長了60%。
按照世界衛生組織將65歲以上人口占總人口7%以上的國家定義爲“老齡化社會”，65歲以上人口占總人口14%的國家定義爲“老齡社會”的標準，中國目前13.5%的比例，正迅速接近老齡社會的門檻。
在此背景下，安永報告預測，老齡社會逼近後，養老金行業的發展將逐漸轉向零售市場。“發展支柱三有助於將儲蓄賬戶轉向養老金賬戶，這可以彌補目前的養老金潛在缺口，同時，支柱三的改革也會鼓勵個人更積極地參與自己養老金安排，這會成爲中國養老金體系的新增長引擎。”張浩川說。
他進一步指出，隨着養老金改革納入“十四五”規劃，一系列改革包括稅收優惠力度不足、多機構監管體系和個人養老金賬戶體系缺失等問題也有望得到快速解決。
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1月份以來，多地進入“地方兩會時間”，而一直備受關注的養老問題，也成爲“地方兩會”的熱詞之一。
養老服務關乎小康成色。《證券日報》記者梳理多地2022年政府工作報告注意到，多地將養老相關工作寫入其中。例如，北京市政府工作報告首次提到“時間銀行”，鼓勵市場化專業機構參與提供助餐等養老服務，發展時間銀行等互助養老模式。山西省表示，規劃實施一批養老托幼等公共服務項目，推進“5g+智慧養老”，發展“銀髮經濟”。遼寧省也提到推進智慧健康養老。江蘇省表示，“建立健全基本養老服務清單制度”。
“地方政府將養老納入工作重點既是直面社會老齡化現象的現實需要，也是地方政府積極作爲、主動作爲的執政爲民意識的體現。”北京師範大學政府管理研究院副院長、產業經濟研究中心主任宋向清對《證券日報》記者表示，在我國各地老年人口規模不斷擴大，老年市場需求日趨旺盛，養老服務業、老年休閒產業等迅速發展的大背景下，地方政府圍繞老年人需求而致力於打造更多新業態、新產業、新模式，使之成爲經濟高質量發展和社會和諧的有力支撐，爲增進社會和諧，創新養老模式，進一步探索全社會老有所養的機制體制創造了條件，增強了底氣。
中信證券首席經濟學家明明對《證券日報》記者表示，這也有利於在養老方面減輕年輕人負擔，進而緩解生育問題。此外，大力支持和發展養老服務市場，有利於助力中國經濟高質量發展。
值得一提的是，2021年底召開的中央經濟工作會議提到，今年經濟工作中要“推進基本養老保險全國統籌”。2021年12月份，《關於推動個人養老金髮展的意見》重磅發佈，這也意味着“個人養老金”新時代開啓。
而在多地2022年政府工作報告中，“養老金”也榜上有名。例如，陝西省表示，“推進企業職工養老保險全國統籌，確保養老金按時足額發放”。河南省強調，“落實企業職工基本養老保險全國統籌工作”。河北省明確要提高退休人員基本養老金。西藏自治區要求，“城鄉居民基本養老保險基礎養老金人均提高10元”。廣東省表示，“穩步提高城鄉居民基本養老保險基礎養老金、社會救助等標準”。
“推動基本養老保險全國統籌是我國養老事業、養老產業與保險有機融合、協同發展，以應對人口老齡化的必然選擇，也是構建全國養老網絡體系、形成全國養老一盤棋機制和方案的重要手段。”宋向清表示，這有利於破解養老保險資金只能在省域支付的機制限制，促進我國養老和保險的跨區域融合和便捷化支付，可以快速提升老年人生活品質，大大提高老年人的養老獲得感、幸福感和踏實感。
“我國近年來一直重視養老保險保障的多樣化和多層次，爲老年人提供更多的養老選擇和便利，其中第三支柱商業養老保險和個人儲蓄養老保險已持續發展成爲中國養老金體系的新增長引擎。不過，目前第三支柱相對較弱，需要通過構建新型服務體系加以補強。”宋向清進一步表示。
對此，明明從三方面提出建議：一是從頂層設計出發，構建三個支柱的統籌協調發展機制；二是加大金融機構和政府部門對“第三支柱”的宣傳教育和引導；三是通過稅收政策驅動，建立政策激勵機制，例如將第三支柱與個人所得稅掛鉤，或購買第三支柱的職工可以減少養老保險的繳費率。
在宋向清看來，資本市場是養老事業和養老產業的重要支撐，未來可以通過繼續加大稅收優惠力度，加快構建多機構聯合監管體系，加強完善個人養老金賬戶體系等系統性改革實現第三支柱與資本市場的有效銜接。對於資本市場和各類金融服務商、投資運營企業等來說，第三支柱養老金市場既是資本和企業發展的戰略機遇，也是社會和歷史的使命召喚，建議相關養老金產品供應商、供應渠道和養老金顧問機構等能夠共同參與，協力同行，積極創建真正以客戶爲中心的新養老商業新模式，爲我國第三支柱養老發展創造紮實的資本和服務支撐。
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今年新公佈實施的“民法典”出臺的一系列社會保障養老金新規則政策將對我們的生活產生巨大影響，2021年公佈了養老金調整方案，上升幅度爲4.5%，3種人上升了很多。
2021年年金提高狀況
根據人社部、財政部發布的《關於退休者基本養老金2021年調整的通知》，今年退休者的月平均基本養老金以2020年爲基準提高了4.5左右，能提高的是到2020年12月31日爲止退休的人，從1月1日開始提高。
但是，4.5的上升幅度只不過是平均最高限制，並不是每個人都提高了這麼多，而是因人而異，有可能有比這個更多的人。
這樣的3種人員會增加吧。
第一類：繳納年限長，現在養老金水平高的退休老人
養老金的3大調整方法中，定額調整基本上是平等的，因爲全體人員都調整了相同的金額，其中掛鉤的調整是爲了人，其堅持的原則是多納多納，多納多上，長納多納，長納多上，因此，繳納年限長，現在養老金水平高的退休人員，最終會實際提高金額，這也是爲了鼓勵現在的年輕人在繳納社會保障時儘量延長繳納年限，儘量提高每月的社會保障繳納基數，到了退休時才能更多地領取以後每年養老金上漲的時候也能增加很多，體現公平公正，有利於養老保險基金的長期發展。
第二類：高齡退休老人
在每年養老金的具體調整中，不同省市對65歲或70歲以上的老年人都會指定不同的傾斜考慮政策，最低將上升20元以上，最高對90歲或100歲以上的長壽老人將上升100元左右，充分體現對老年人的關懷和關心，使晚年生活更加美好。
現在高齡者的認定方法還沒有統一，發達地區，例如上海的男性退休人員是65歲，女性退休人員是60歲，即使老年人知道，其他地區的男性和女性退休者如果不到70歲就不能稱之爲高齡者，今年的調整，以65歲以上爲基準，希望更多的退休人員能夠享受這個傾斜調整政策。
第三類：偏僻困苦地區的退休老人
這些老人以前工作條件很艱苦，現在平均養老金也很低，每年進行常態調整的話，不漲的情況很多，對這些老人們，每年都要分出不同地區的標準，符合條件的老人可以增加10-40元的不同金額。
