P2P的衝擊對線下消費金融業務影響不大，說到P2P，相信大家都不陌生吧！P2P解決個人和小微企業的投融資難題。下面是P2P的衝擊對線下消費金融業務影響不大內容！
P2P的衝擊對線下消費金融業務影響不大1
消費金融產業，最大魅力在於“個性化”與“普惠化”。捷信集團（PPF）開發了針對中低收入人羣的金融產品，令未能獲得銀行服務的客戶有機會體驗消費貸款的實惠。從進入中國市場至今，捷信已累計服務客戶近800萬人次。
近日，捷信在深圳榮獲21世紀金石獎“最佳消費金融產品服務體驗大獎”。PPF集團中國區總裁盧米爾·馬龍接受南方日報專訪時表示。
今年捷信將首次試水“線上借貸”模式，作爲傳統駐點展業的補充，但線下仍是核心業務，計劃兩年內駐點覆蓋全國省份。
主攻二三線城市
作爲首家在中國開展消費金融業務的外資機構，捷信集團進入中國市場後，選擇了二三線城市甚至鄉鎮市場作爲其主要開闢點，目標用戶爲藍領階層。
P2P的衝擊對線下消費金融業務影響不大
早在2009年，銀監會啓動消費金融試點，指定北京、天津、上海、成都爲試點城市，總部遠在捷克的捷信集團獲得了天津地區的牌照，成爲首家在中國開展消費金融業務的外資機構。
據悉，捷信主要瞄準3C、家電、摩托車等剛需市場，採用“駐店模式”。最大的特點在於沒有固定網點，通過在合作的消費點派駐辦公人員或設立櫃臺，圍繞POS機終端，爲有貸款需求的消費者提供分期付款服務。
截至2014年6月，捷信中國的業務已覆蓋14個省份，在超過150個城市中建立合作商家逾300家，與國美、蘇寧等零售商合作設立了逾3萬個POS貸款點，累計服務客戶近800萬人次。
“現在這個行業已經放寬了，有越來越多的主體參與到這個行業”，談及今年中國計劃，盧米爾·馬龍表示也感受到一些競爭者帶來的壓力，因此可能會在產品這方面繼續做創新和變化，對服務和產品做一些本地化調整。
此外，記者還獲悉2015年捷信中國將加速在國內的佈局，計劃投資12億元，將網點覆蓋範圍從當前的150個城市擴大到300個城市，其拓展的重點爲中西部二三線城市。
據盧米爾·馬龍介紹，截至2014年末POS貸款點已增至3.8萬個，未來兩年內計劃推廣至8萬—10萬個。“在我們的規劃中，未來業務主要的增量將從線下獲得。目前中國業務覆蓋14個省份，我們計劃兩年內覆蓋全國。”
線下業務仍是重點
談及近年來異軍突起的P2P平臺以及互聯網金融對其衝擊時，盧米爾·馬龍認爲捷信主要的客戶確實與P2P的客戶羣有一定的重合度。
但是，現階段中國消費信貸市場的需求很旺盛，仍有很大的發展空間。“目前，我們感覺到來自P2P機構的衝擊並不大。不過，未來一定會面臨互聯網金融的壓力，這也是我們籌集網上平臺的一個原因。”
據盧米爾·馬龍透露，目前正在籌集一個網上平臺。“捷信中國今年會在互聯網貸款上作出一些新的嘗試，具體模式現在不方便透露，但一定是線上線下結合，短期內不會採納純線上的借貸模式。”
不過，他也強調捷信的核心業務仍是線下業務。中國市場的潛力非常大，線下業務是非常大的，所以會專注線下業務，線上業務只是補充。
據瞭解，消費金融機構的目標客戶爲廣大中低收入羣體，尤其是二三線城市外來務工人員及農村地區人員。消費金融的優勢在於，貸款期限較短且靈活，客戶只需在與消費金融機構合作的商戶處購物時現場提交申請即可獲得貸款。
“現在很多互聯網金融走的是純線上借貸模式，捷信有自己的特點。”盧米爾·馬龍表示，捷信的主要業務分佈在二三線城市乃至農村地區，互聯網的發展和應用成熟度並不會特別高。
捷信在全國有3.8萬貸款POS點，因此會在進駐門店的基礎模式上爲客戶提供消費信貸服務，這是捷信未來業務增量的主要來源。
個人徵信仍是關鍵
據介紹，捷信中國給大學生提供的支持是沒有限制的，屬於企業社會責任項目，也是支持中國大學生教育的另一種方式。
目前，捷信中國消費人羣中大學生佔比不是很高。準確的用戶數據統計，盧米爾·馬龍表示很難說，基本上是20—40歲年齡段的，以工人藍領爲主，另外還有一些新婚夫婦。
如何評估用戶的還款能力，是消費金融機構的一項重點。盧米爾·馬龍表示，我們需要知道發放貸款的對象年收入是多少。所以，在跟客戶前期交流中，我們就會去評估客戶是否有這樣的償付能力。如果沒有，我們會建議他不要去貸款。
談及中國市場的差異性，盧米爾·馬龍認爲與西歐市場相比，中國市場的發展程度還是比較低的，因此需要做很多金融知識普及的工作，去教育消費者。“但從客戶羣體來說，兩個市場的差別不是特別大。”
P2P的衝擊對線下消費金融業務影響不大2
P2P網貸作爲一種新興的金融業態，提高了借貸雙方的資金對接效率，在一 定程度上部分解決了個人和小微企業的投融資難題，對於我國的金融體制改革起到了一定的推動作用，對於促進我國民間金融的陽光化、規範化發展具有重要意 義。
P2P網貸行業運營至今，一直行走在灰色地帶，伴隨着諸多質疑，對傳統的 金融監管方式與風險控制方式提出了相應的挑戰。
1、規範民間借貸、抑制高利貸
目前我國的銀行業難以爲普通個人和微型企業提供充分的信貸服務，導致了民間借貸一直在地下盛行。
傳統的民間借貸市場上，借貸信息高度不對稱，比價渠道較少，一些民間借貸者大多數以某個固定收益去向身邊的親戚朋友或不特定人羣募集資金，然後以更高的利息去放貸。
而P2P網貸模式的出現，爲借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，交易信息 被平臺記錄並共享，可以較爲清晰地反應資金去向和交易總量，爲民間借貸陽光 化提供了可靠的商業模式。
同時，隨着P2P網貸平臺的增多，使借款人融資渠道越來越多，有了更多比 價的機會，行業市場化程度提高，逐步迴歸至風險和收益成正比的行業歸律。
衆所周知，江浙一帶小微企業發達，而傳統銀行難以滿足這些企業發展中的資金需求，導致民間借貸盛行。
由於需求旺盛，導致利率奇高，羣衆參與性非常高，是高利貸多發地帶，而嚴重不符合經濟規律的利率(有的借貸利率甚至高達100%) 導致這些企業進入高利貸的惡性循環，最後往往發展成羣體 性事件，其危害性非常大。
而從目前各P2P網貸平臺的交易數據上看，江浙等東部沿海一帶，正是P2P 網貸發展較爲活躍的地方。
譬如溫州民間借貸登記服務中心在進行相關民間借貸登記服務工作的同時，引入了翼龍貸等P2P網貸平臺，並且定期統計發佈“溫州民間融資綜合利率指數”。
同時，P2P網貸平臺打破了時間和空間的限制，源源不斷地從一線城市向二、三線城市。
進而從全國範圍爲江浙一帶這樣的小微企業、個體經濟提供資金幫助，在更廣闊的範圍內引導資金按照市場規律更合理、高效的進行重新配置，這也從一定程度上抑制了高利貸的發展。
2、促進直接融資發展
P2P網貸的出現使融資脫離了商業銀行、券商和交易所等傳統金融中介，以一種支付更爲便捷，市場信息對稱程度較高，利率更市場化，市場參與者更爲大衆化的形式出現。
在這種融資模式下，資金供需雙方可以直接交易，使資金匹配期限更短，風險定價流程簡化。
對持有資金的投資人來說，P2P網貸平臺這種直接金融模式，可以爲其帶來較高的'收益。
目前，一年期定期存款年收益爲3.5%，銀行理財產品4%-6%，而一些P2P網貸平臺的年化收益約爲18%。P2P網貸逐漸被越來越多的投資人所接受，也將成爲其重要的理財渠道之一。
P2P網貸的出現和興起，彌補了國內銀行體系對小微客戶服務的空白。傳統銀行業採用抵押擔保等較爲保守的風險控制方式，這就將沒有能力提供抵押擔保或缺少良好信用記錄的人們被排斥在外。
同時傳統銀行貸款業務在進行客戶導向時，考慮成本及管理因素，銀行對小額貸款業務缺乏熱情。在利率非市場化，總體供給不足，金融服務成本和價格相差不大的情況下，銀行等金融機構更傾向於選擇國有企業、大中型企業等優質、高端客戶。
中信證券的數據顯示，國內有4200萬家中小微企業，其中只有3%的企業主從銀行獲得貸款。
P2P網貸拓寬了中小微企業的融資渠道，P2P互聯網投融資平臺以其方便、快 捷、無需抵押的優勢獲得廣大小微企業的青睞。
目前，整個行業已初具規模，成交量已達300億元以上，但P2P行業的資金實力、對金融的理解以及客戶質量等仍不及傳統金融機構。
而且傳統金融機構向互聯網遷移的速度也在加快，所以P2P 網貸更多的還是作爲傳統金融系統的有益補充。
3、加速“影子銀行”市場化
P2P不僅影響民間借貸市場，對傳統的非銀行金融機構也將帶來很大的影 響。中國式的影子銀行不僅包括地下 錢莊，還包括數量衆多的非銀行金融機構， 如信託、擔保、小貸公司、典當行等。
從世界範圍看，“影子銀行”都源於流動性氾濫，但各國金融環境不同， 又造成了“影子銀行”形態的分化。
美國金融危機前貨幣寬鬆，金融創新不斷深入，各類衍生品交易紅火，“影子銀行”以交易證券化貸款爲主。
我國的情況不 同，一方面，因爲正規金融領域的利率受到嚴格管制，並保持在狹窄的較低區間內，另一方面，擁有大量儲蓄的企業和個人數量不斷增多，在實際存款利率爲負 的情況下。
他們無意把錢存入銀行，而是在銀行體外循環，這直接形成大型國企低利率從銀行獲得大筆貸款，而中小民企則普遍通過“影子銀行”獲得資金的金融“雙軌制”業態。
影子銀行在帶來金融市場繁榮的同時，也給整個金融體系帶來了巨大的脆弱 性。據中國銀行業監管機構2013年估計，其規模達到8.2萬億元，已經佔社會融資總量的半壁江山.
然而，由於“影子銀行”資金來源受市場流動性影響較大，同時，它具有和商業銀行類似的融資貸款中介功能，如此大的數量卻遊離於貨幣當局的傳統貨幣政策監管之外。
P2P網貸的發展能迫使“影子銀行”降低門檻，競爭還是全方位的，而且會 越來越劇烈。
由於沒有平等的“融資權”，“影子銀行”往往是弱勢羣體(小企業和低收入消費者)的唯一融資手段，導致“影子銀行”在爲小企業服務過程中強勢地位，小企業並不能真正享受市場化服務。
例如，信託購買的准入門檻就是上百萬元;足值抵押的典當業務，年化利率也是高達30%以上，包括銀行理財產品在內風險不透明，而P2P網貸將是利用市場化的力量對這些融資渠道進行重新組合，充分再分配的重要手段和促進力量。
一方面P2P網貸積極與傳統的擔 保、信託、小貸機構等進行合作，另一方面P2P網貸也會直接擠佔典當、小貸公司等“影子銀行”的市場.
最終體現在價格機制上的市場化，市場參與的“低門檻”，產品的透明性，這些都將加速“影子銀行”服務的市場化，並促進金融體系的健康發展。
