網絡金融產品-網絡金融發展趨勢，現在網絡發展的時代，在互聯網時代出現越來越多日新月異的東西，大家知道互聯網金融是什麼嗎？所謂的互聯網金融就是電子金融，大家想知道網絡金融的發展趨勢麼？下面跟小編來了解一下吧。
網絡金融產品-網絡金融發展趨勢1
什麼是網絡金融
所謂網絡金融，又稱電子金融（e-finance），是指基於金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際互聯網（Internet）上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術爲支撐，在全球範圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同於傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在於電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務（e-commerce）發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
網絡金融產品的特徵
業務創新
網絡金融以客戶爲中心的性質決定了它的創新性特徵。爲了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。這種創新在金融的各個領域都在發生，比如在信貸業務領域，銀行利用互聯網上搜索引擎（SearchEngine）軟件，爲客戶提供適合其個人需要的消費信貸、房屋抵押信貸、信用卡信貸、汽車消費信貸服務；在支付業務項域，新出現的電子帳單呈遞支付業務（EBPP，ElectronicBillPresentment&Payment）通過整合信息系統來管理各式賬單（保險單據、賬單、抵押單據、信用卡單據等）。在資本市場上，電子通訊網絡（ECNs，ElectronicCommunicationNetworks）爲市場參與提供了一個可通過計算機網絡直接交換信息和進行金融交易的平臺，有了ECNs，買方和賣方可以通過計算機相互通訊來尋找交易的對象，從而有效地消除了經紀人和交易商等傳統的金融中介，大大降低了交易費用。
管理創新
管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨於網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。
市場創新
由於網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，爲了滿足客戶全球交易的'需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合，如2000年4月英國倫敦證券交易所、德國法蘭克福證券交易所宣佈合併。另一方面，迫於競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略，因爲作爲公開上市的公司，交易所將可以利用股票資金以更富有創意的方式與其他的交易所、發行體、投資者及市場參與者建立戰略合夥關係和聯盟。
監管創新
由於信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨着在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。因此，國際間的金融監管合作就成了網絡金融時代監管的新特徵。
風險
從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分爲兩類：基於網絡信息技術導致的技術風險和基於網絡金融業務特徵導致的經濟風險。
第一是流動性風險。近年來，“第三方支付加基金類”的產品不斷涌現，比如餘額寶，但當中也蘊藏着期限錯配的風險，也蘊藏着貨幣市場波動、出現投資者大量贖回的風險。
第二是信用風險。由於網上“刷信用”、“改評價”的行爲仍然存在，網絡數據的真實性、可靠性會受到影響。另外，部門互聯網平臺缺乏長期的數據積累，風險計量模型的科學性也有待驗證。所以，在互聯網金融領域，信息不對稱依舊存在。2013年，活躍的P2P平臺超過350家，全年累計交易額超過600億元，但也發生了部分平臺捲款跑路的風險事件。
第三是聲譽風險。部分互聯網機構用所謂的“預期高收益”來吸引消費者，推出高收益、實則也有風險的產品，但卻不如實揭露風險，甚至誤導消費者。
第四是信息泄露風險。閻慶民表示，互聯網金融的一大基礎，是在大數據基礎上進行數據挖掘和分析，對客戶行爲進行分析，但同時也對客戶信息和交易記錄的保護提出了巨大的挑戰。一些交易平臺並未建立保護客戶信息的完善機制。
第五是技術安全風險，即IT系統安全風險。由於互聯網金融依託的是計算機網絡，網絡系統自身的缺陷、管理漏洞、計算機病毒、黑客攻擊等都會引起技術安全風險。
綜上所述，網絡金融的經濟風險與傳統金融並無本質區別，但由於網絡金融是基於網絡信息技術，這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式：
1、網絡金融的技術支持系統的安全隱患成爲網絡金融的基礎性風險；
2、網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式；
3、由於網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用範圍上產生放大效應。
存在的問題
1、經營水平不高
一是無純粹的網上金融機構，現有網上業務規模不大。有無純粹的網上金融機構是判斷一國網絡金融發展程度高低的標準之一。我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處於虧損狀況；
二是網上金融業務具有明顯的初級特徵。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力；
三是網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高於保險業及信託業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。
2、未能進行有效的統一規劃
我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各金融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利於形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。
3、立法滯後
一是與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯後。20世紀90年代，美國頒佈了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。英國通過2000年5月施行的《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書的法律地位，爲網絡金融的發展掃清了障礙。我國此類法律極爲有限，只有《網上證券委託暫行管理辦法》、《證券公司網上委託業務覈准程序》、《關於鼓勵利用INTERNET進行交易條例》等幾部法規，並且涉及的僅僅是網上證券業務的一小部分。直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒佈《網上銀行業務管理暫行辦法》，這個部門規章過於簡單、量化標準幾乎沒有，可操作性差；
二是與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯後。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規範和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
4、缺乏專利意識
隨着外資金融機構加入我國網絡金融的競爭，中資金融機構的軟肋正在凸現，這個軟肋不僅僅是技術問題，而且還有意識問題。自1996年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請了19項“商業方法類”發明專利，這些已申請專利多是配合新興網絡技術或電子技術而開發的金融服務和系統方法。目的是爲了控制電子銀行的核心技術，樹立網上銀行的領導地位。儘管中國尚未批准其申請的任何一項專利，但是根據專利申請“先申請先授權”的原則，一旦中國通過相關的法律，允許申請此類專利，中資銀行進入某些市場將面臨困難，要麼交納較高的專利費，要麼被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國不授權此類專利，當中資銀行進入美國或者其它國際市場時，則必須面對花旗的專利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項美國專利中，與網上銀行相關的商業方法專利佔了2/3。而中資金融機構對金融產品專利保護尚無概念，更談不上制定相關的專利戰略了。
5、體制性障礙不利於深化發展
我國實行的嚴格分業經營體制或許可以降低整個體系的風險，但各金融機構不能通過多元化經營分散自身風險，並且分業體制一開始就劃分了網絡金融各業的業務範圍，削弱了它們的發展潛力，影響甚至抑制了我國網絡金融的演進。另外，金融消費者無法享受到“網絡金融超市”帶來的全方位金融服務，也造成了網絡金融效用的巨大損失。
互聯網金融企業社會責任自律聯盟，在日前由新華網主辦的“展望2015？互聯網金融企業社會責任年度峯會”上宣佈成立，同時發佈了互聯網金融企業社會責任報告白皮書。
當前，隨着大數據、雲計算、社交網絡、通訊技術的發展，我國互聯網金融創新發展呈現多元化趨勢。互聯網金融的健康發展，不僅需要創新，還需要監管和自律。爲引導互聯網金融企業切實履行企業社會責任，峯會上啓動了“互聯網金融企業社會責任自律聯盟、互聯網金融企業社會責任報告白皮書”項目。併發布了“2014年度互聯網金融網絡輿情關注度排行”、“2014年度互聯網金融在線平臺用戶體驗滿意度調查報告”等。
對策
1、確立傳統金融與網絡金融並行發展的戰略。
2、建立專門的指導和管理機構。
3、加快網絡金融立法。
4、造就複合型金融人才。
5、改革分業管理體制。
網絡金融產品-網絡金融發展趨勢2
互聯網金融生態圈-什麼是網絡金融生態圈？
什麼是網絡金融生態圈
網絡金融生態圈是在互聯網金融的基礎上編織的一個網絡，各個部分彼此影響、延伸。它是指經過網絡金融中不同業態不同個體之間的相互融合與淘汰，那些具有協同效應及相乘效果的個體有效地組織在一起，形成能動態地自我更新與進化的集羣。
內在聯繫
互聯網金融正在引發金融界的震盪和革命，這種影響甚至遠超過互聯網對實體經濟的影響。因爲互聯網與金融有着天然的契合性，金融產品從本質上說就是一連串的數據，無需藉助物理實體的依託。移動支付、雲計算、搜索引擎等互聯網信息技術的廣泛運用，大幅降低了市場信息不對稱程度，資金供需雙方直接匹配，大大削弱了銀行、券商和交易所等傳統金融中介的作用。這種匹配迅速、交易成本低廉的新型金融模式，加速了金融脫媒，是對傳統金融的巨大挑戰，也將帶來一場金融革命。更爲重要的是，“開放、平等、分享、協作”的互聯網精神將融入金融的血液，金融市場不再受少數專業精英控制，其專業性迅速淡化，普通大衆也可以充分參與金融市場，金融市場將走向平民化。這是一個全新的階段，互聯網金融其實就是“普世金融”或“平民金融”。
同時，我們看到，在以阿里巴巴爲代表的互聯網企業高調進入金融業後，中國的金融機構也加快了自身改革的步伐。多家大型商業銀行、保險公司、券商等都在互聯網金融領域積極開拓、排兵佈陣，主動融入以移動互聯網爲代表的第三次科技革命浪潮，努力完成從傳統金融到互聯網金融的嬗變。中國政府也對互聯網金融給予了足夠的重視。2013年8月，央行牽頭的互聯網金融最大規模調研已經展開，開始爲互聯網金融監管的頂層設計進行準備。
根據2014年1月7日網易的新聞報道：國務院新規“國辦107號文”，將加強影子銀行監管，文中首次將市場頗爲關注的互聯網金融以“新型網絡金融公司”之名納入監管。另外，在“國辦107號文”表述中，均使用了“網絡金融，網絡支付平臺、網絡融資平臺、網絡信用平臺”等說法。
“網絡金融”與“互聯網金融”概念區分
“網絡金融”是與“互聯網金融”略有不同的概念。當前國內“互聯網金融”都在分業監管下發展起來，而混業的模式是互聯網金融的未來方向。互聯網的廣泛滲透，促進了互聯網金融各個業態之間的融合。依託於互聯網，不同業態的互聯網金融組合在一起形成一種“網絡”，這就是我們所理解的“網絡金融”。在歐美，美國、英國從20世紀七八十年代開始經歷了金融大爆炸的洗禮，開啓了金融自由化與互聯網革命的結合，出現了諸多知名的基於互聯網的金融集團。全面呈現出從互聯網金融、網絡金融向網絡金融生態圈發展的演進格局。
當然，這兩個概念在現實中經常被替代使用。國內互聯網金融是基於互聯網做金融，而網絡金融生態圈是在互聯網金融的基礎上編織的一個網絡，各個部分彼此影響、延伸。無論是監管模式還是發展模式，對國內而言都是一種“創新”或曰“未來”。
“網絡金融生態圈”，是網絡金融發展的更高階段。它是指經過網絡金融中不同業態不同個體之間的相互融合與淘汰，那些具有協同效應及相乘效果的個體有效地組織在一起，形成能動態地自我更新與進化的集羣。
