年內超千家銀行網點關門意味着什麼

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年內超千家銀行網點關門意味着什麼，當前，越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數據、區塊鏈、物聯網等技術做好風控和定價，年內超千家銀行網點關門意味着什麼。

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當越來越多的用戶偏向選擇手機銀行、網上銀行辦理業務，作爲主要獲客渠道的物理網點地位被逐漸弱化。11月7日，北京商報記者根據銀保監會行政許可信息梳理髮現，剔除受合併、包商銀行重組等影響後的機構，開年至今共有1221家銀行網點“關門謝客”。

銀行物理網點陷入尷尬局面，一波又一波的“消亡論”也一度引發社會關注，銀行網點“關停潮”真的來了嗎？一位國有大行人士在接受北京商報記者採訪時表示，銀行退出的原因有很多，目前金融業務線上化的趨勢非常明顯，部分網點目前客戶訪問量較小，其次，就網點的綜合運營收益和成本考慮，適時減少網點數量，有助於提升整體盈利水平；同時業務發展的調整，需要對網點的佈設進行必要的調整，“關停潮”的說法爲時尚早。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，銀行網點退出很常見，主要是從成本、收益考慮，退出反映了某些局部網點經營利潤難以完全成本，尤其是在銀行面臨市場競爭日趨激烈，經營精細化管理，銀行對經營成本敏感性上升；其次，國內信息技術發展迅猛，金融業務線上化快速。因此，銀行在網點選址等方面考量更多。

而從梳理的整體數據來看，市場的主觀判斷似乎也並不準確，新增網點的數量同樣在增加。北京商報記者統計發現，開年至今，共有1420家銀行網點開業申請獲批，設立的機構主要包括分行、支行、分理處及營業所，其中六家國有大行共設立316家網點，招商銀行、浦發銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行等股份制銀行共設立279家網點，城、農商行、村鎮銀行以及信用合作社共設立825家網點。

在精簡網點的同時，銀行也在加緊對實體網點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現。例如，當前，農業銀行、中國銀行、建設銀行、浦發銀行等多家銀行紛紛推出了5G網點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧櫃員機、金融太空艙等新設備吸引用戶目光。

不可否認的是，網點的智能化改造意味着將高頻、耗時長的'業務逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背後也對人力、物力、成本提出了挑戰。一位銀行業人士直言，現在部分銀行網點沒有突出主業，也沒有滿足居民基本的金融服務需要；只是在場景搭建上添加了許多“花裏胡哨”的場景，並沒有突出服務重點以及業務發展方向。

北京商報記者此前也在實地走訪過程中發現，擁有炫酷設備的銀行智能網點雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實際辦理業務的過程中，人們還是更多傾向於在櫃面辦理或諮詢現場工作人員，且客流量依舊以老年羣體居多。

蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者採訪時分析稱，目前銀行網點的減少對應着銀行業數字化轉型創新，但更根本因素在於線上業務減少了包括交通、時間等方面的交易成本，這可能也是長期中的大勢所趨。在轉型過程中，銀行網點的總體服務質量下降，一是因爲網點減少使得網點距離更遠，本身會造成客戶辦理線下業務更不方便，二是因爲網點數量減少使得規模經濟效應下降，業務辦理、服務效率都可能下降、成本提升。

當傳統的“理財經理推薦”“拉橫幅劃重點”的展示不再吸睛，作爲與客戶面對面接觸、情感交互的物理存在，未來銀行網點如何深度轉型，增加客戶黏性？上述國有大行相關人士直言，未來銀行網點改造升級應以金融服務爲基礎和載體，實現金融科技與金融服務的深度結合，提升金融服務效率、服務深度和服務廣度。

在周茂華看來，物理網點線上網點各有優勢，未來銀行物理網點與線上網點將相結合，滿足多元化金融服務需求；同時，信息技術賦能物流網點，爲客戶提供智能、便捷的金融服務需求。同時銀行網點轉型需要關注老年人等羣體數字鴻溝問題，推動網點更加智能和人性化。

“當前，越來越多的銀行開始深度應用金融科技，通過大數據、區塊鏈、物聯網等技術做好風控和定價，也能夠獲得長期穩定的經營收益。數據拓源可能是未來金融科技深度應用背景下銀行的重點發展方向之一，這些數據包括財務、財稅、司法、輿情、管理層等諸多方面。在此基礎上，對客戶更加熟悉的銀行的客戶黏性自然也在增加，也能夠更加合理地對風險進行定價。當然，要大量獲取潛在客戶資源和合規信息，還需要投入更多一線人員進行大量調研，因此，線上化轉型的同時，想要做好普惠金融，銀行對線下的投入也必不可少。”陶金如是說道。

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隨着互聯網渠道快速發展，銀行物理網點的主渠道地位被削減，正呈現快速收縮的態勢。6月15日，銀保監繫統一口氣披露了5家銀行網點終止營業的消息，其中，重慶銀保監局兩江分局批覆同意交通銀行重慶龍湖支行終止營業、同意交通銀行重慶湖津路支行終止營業；黑龍江雞西銀保監分局批覆同意郵儲銀行雞西市大通溝營業所終止營業、同意郵儲銀行密山市柳毛營業所終止營業；福建泉州銀保監分局批覆同意福建海峽銀行泉州豐澤街社區支行終止營業。

北京商報記者根據銀保監會金融許可證信息平臺查詢發現，今年1月1日以來，合計共有945家商業銀行網點關門謝客。從停業銀行類型來看，以國有銀行和股份制銀行爲主。

根據批覆文件，終止營業後，銀行網點要妥善處理好善後事宜，也有部分銀行網點需將業務併入其他網點。

各家銀行會根據業務量、業務發展的重點區域等情況，進行網點動態調整。不過結合新設機構情況，銀行網點實際營業數量仍呈現縮減態勢。2017年末-2020年末的三年間共“消失”了2000個。今年3月15日，中國銀行業協會發布《2020年中國銀行業服務報告》顯示，截至2020年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.67萬個。對比來看，截至2017年末，全國銀行業金融機構營業網點總數爲22.87萬個。

網點關停大潮背後發生了什麼？在分析人士看來，這背後，離櫃業務率走高及高運營成本成爲了主要原因。

隨着互聯網金融的興起和消費模式的轉變，越來越多的人選擇通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業務，到網點的頻率越來越低，櫃檯業務不可避免地受到衝擊。疫情的襲來，又爲銀行加碼線上佈局提供了契機，物理網點的改造轉型更爲迫切。

中國銀行業協會公佈的數據顯示，2020年銀行業金融機構離櫃交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；離櫃交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業平均電子渠道分流率爲90.88%。

經營成本也是銀行關停網點的一大考慮因素。看懂研究院高級研究員卜振興指出，網點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網點收入難以覆蓋成本。同時，受疫情衝擊，物理網點的地位更加弱化。

隨着銀行網點不斷縮減，有人好奇，以後是不是就沒有線下網點了？未來銀行網點的發展又會怎麼樣呢？

事實上，雖然線上渠道以方便快捷的金融服務受到更多人青睞，但不可否認的是部分業務的辦理仍離不開網點櫃檯，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網點辦理業務。

“我不認爲網點沒必要存在了，像託管業務、外匯業務、債券業務、財富管理、保險服務、私人銀行等業務，非常看重人的服務，有個專業、溫馨、高質量的網點，對於這些業務的開拓十分必要。”蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚如是說。

眼下，在金融科技浪潮下，銀行業積極謀求數字化轉型，不斷推進網點輕型化、智能化、特色化轉型發展。未來如何提升客戶體驗、增加客戶黏性爲各家銀行網點轉型的關鍵。

對於未來銀行網點轉型出路何在，孫揚認爲，銀行網點功能應該向更高層次升級，只做銀行業務和零碎的業務單品意義不大。

他建議，首先未來銀行網點可以向客戶全生命週期服務轉型，從小孩出生的禮金、上學的學費、實習打工的工資、買房的首付等，實現全程服務，做終生金融服務管家，讓客戶來到網點之後，像來到家一樣，有始終如一的服務。其次，銀行要將開放銀行的功能充分融合到網點，讓用戶在場景之下可以真實地體驗業務，測試業務，充分了解銀行的產品和服務。再次，銀行網點服務要綜合化，做一些金融之外的業務，提升用戶黏性，一些數字政務如醫療保險、社保、公積金、身份證明辦理等，都可以在銀行辦理。

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據《日本經濟新聞》報道，由於金融服務迅速向數字化轉型，銀行業務模式不斷髮生轉變。無需門店的新興金融科技的崛起也在產生影響。由國際貨幣基金組織以商業銀行爲對象收集的數據顯示，在約100個國家裏，近10年銀行營業網點數量減少14%。在歐美國家和韓國，銀行網點削減趨勢逐步加快。而在國內，這一現象更加突出。根據銀保監會金融許可證統計數據發現，截止到今年8月9日，近兩年銀行退出的商業網點已達6975家。

國際貨幣基金組織

什麼意思呢，簡單來說就是，如今網絡支付越來越方便，銀行門店沒了業務，很多門店都開不下去了，就只好關門大吉，因爲一個銀行網點的運營也是需要成本的，人力成本、房租成本、設備維護、日常管理等等，入不敷出就只有關門了，現在，在大城市中一個位置較好的網點，年租金可達百萬元，如果無法獲得上億元的新增存款，就很難保證盈利。

另外隨着金融監管的日趨嚴格，再加上去年國務院和公安部牽頭的打擊電信詐騙的“斷卡行動”，銀行的線下業務也受到很大影響，現如今去銀行辦張銀行卡還得提供工作證明、居住證明或者社保繳納的明細，在手續上煩瑣了不少。再加上手機支付的普及，更多的人使用微信、支付寶、雲閃付、手機銀行等軟件進行轉賬、支付，現金的使用需求被大大降低，自然去銀行排隊的意願更加低了。