個人養老金制度是怎樣的，個人養老制度與常規的養老制度是有本質上區別的，個人養老制度不再受工作單位、性質、工齡等因素困擾，相對來講是非常自由的，個人養老金制度是怎樣的。
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十九屆五中全會提出發展多層次多支柱養老保險體系。目前來說，我國養老保險制度是一個“三支柱”的體系。
第一支柱：基本養老保險；
第二支柱：企業年金和職業年金；
第三支柱：個人儲蓄型養老保險和商業養老保險。
個人養老金制度指的就是第三支柱養老保險。
作爲個人自願參加的養老金制度，第三支柱養老保險怎麼“支”起來？在2月26日國新辦舉行的新聞發佈會上，人社部副部長遊鈞透露，總的考慮是建立以賬戶製爲基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。
目前人社部已經透露了個人養老金制度的基本思路，那就是建立一個以賬戶製爲基礎，個人自願參加、國家財政支持同時引入更多市場化投資的個人養老金制度。相比目前的養老金制度，個人養老金最主要的就是爲了補充當前養老金制度存在的一些不足，畢竟當下靈活就業人羣增多，城鄉養老金主要覆蓋農村，職工養老金覆蓋職工，靈活就業既不在農村也不在單位，靈活且變動快，因此通過個人養老金來補充當前養老制度的不足是完全可行的。
更重要的是，由於是商業性質的保險，在國家承認的情況下，個人養老金呈現出明顯的標準“統一”的特點。
按照國際上的最佳實踐，養老金制度由三支柱組成，第一支柱是國家舉辦的基本養老保險計劃，可簡稱國家養老金，第二支柱是企業舉辦的企業養老保險計劃，第三支柱是個人自願參與的個人養老金制度。這三個支柱的主體不一樣，但共同特點是都有國家稅收優惠支持。
上世紀90年代，我國建立第一支柱養老金，2004年建立了第二支柱。第二支柱建立的16年來，並沒有降低第一支柱的待遇水平，而是多了一個支柱。現在建立第三支柱的目的也是這樣，增加一個支柱，它們之間沒有此消彼長、零和博弈的關係，不是因爲國家養老金不夠用，才建立個人養老金制度。
如果不建立第二、第三支柱，人們只有國家養老金，沒有企業養老金和個人養老金，退休收入來源就比較單一。建立第二、第三支柱後，退休收入來源多樣性，而且替代率（備註：指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）提高，每個支柱都有自己的替代率，他們加總之後，退休收入總額就增加了。
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對於養老金想必很多人都不陌生，養老金就是人們在工作時，個人與單位共同繳納的社保，也就是人們常說的“五險”，而一金是靠單位去繳納，不需要個人繳費，不過今天主要談一談有關養老這個話題，畢竟實現老有所養，老有所依可是全靠它了。
那麼養老金的重要性肯定大家都知道了，爲了不給子女帶來經濟負擔，很多人在30歲開始就已經籌劃養老金，爲的就是能獲得一個體面的晚年生活。畢竟等到60歲、70歲以後即便還有勞動能力，也沒有單位敢錄用，所以養老金就成爲了主要的支柱。
一、養老金制度的不斷更改調整
養老金一般是在女性50歲或55歲就可以退休領取，而男性則要到60歲纔可以退休。不過相較於一些其他國家按照65歲才退休的政策而言，我國在年齡限制上已經算不錯的了。
不過也有部分網友看到國外政策紛紛調侃，“能不能活到65歲都模棱兩可，等到自己繳滿的那15年社保吃光後也就80歲了，合着還是啃着自己和單位的錢，國家一點也沒補助到什麼”。
對於網友的調侃也不是沒有道理，華人的壽命能達到80歲已經屬於高壽了，而國內的養老政策是必須繳滿15年，纔可以在退休後享受到養老保險。所以如果我國也在年齡上效仿國外的話，不知道會不會引來一些羣衆反映。
只不過，我國在養老制度上還是竭盡全力讓每個人都能享受到養老金的好處，像是每年都會上調養老金的政策，還有改進繳費基數，變更繳費的最低標準，這一切無一不是在爲我國人民羣衆的養老事業做着完善的規劃。
而根據不同人羣甚至是不同崗位職業，都會有着相應的福利待遇，例如沒有工作能力的可以自行購買城鄉居民社保，而年紀大了無依無靠的老年人還可以像街道辦事處申請特困補助等，這些福利待遇都是因人而異，根據不同的情況而定。
然而我國雖然在經濟效益上穩步提升，可是在人口方面卻迎來了“老齡化”，所以在近兩年纔會有生二胎、生三胎的政策頻頻發出。目的就是爲了解決人口老齡化的問題。
二、如何做到“老有所依”
那麼隨着老年人的增多，我國在養老金方面又會做出怎樣的改變呢，其實在養老金統籌裏，如果按照當下情況持續發展下去最多到2036年就被消耗殆盡，那麼想要提升老年人的生活水平，首先就要解決資金統籌的問題，那麼就要了繳納基數的調整，和最低標準的升高。
其實間接來說也是提高了養老金的基數，繳納過社保的人都知道，繳納基數越高將來領取的養老金就越多，所以對於很多人來講這是一件好事。那麼對於養老金的'繳納其實也是一個需要解決的問題。
養老金繳納的基數變高，那麼勢必繳納的金額也就變多，雖然是對將來養老而努力，可是對於日常生活來講，卻是一個不可忽視的支出。就例如相應國家號召，生了二胎或三胎的人羣，他們在衣食住行上面就是一筆巨大的花銷。
再加上贍養雙方父母，以及養育兩三個孩子，這樣高的家庭支出，如果只是普通家庭的話一定負擔不起，而即便是高收入人羣，在這樣的支出下也是需要緊衣縮食的，畢竟還有房貸車貸這一類事項沒有提及，如果算上每個月要還的月供，想必收入也所剩無幾了。
那麼如何才能合理、且符合大家需求來解決養老金繳納問題呢，官方給出了一個相應的解決方案，可以做到公開透明，且合理化，而且最重要的就是達成了公平的目的。
三、個人養老制度或許可以解決“統一”問題
而這種方法就是“個人養老制度”，顧名思義就是建立個人賬戶，自願參保，將社會統籌和個人賬戶相融，接軌養老金。這樣一來就縮小了不公平性，畢竟因爲職業、事業工之間的養老金差異不同，所以是缺乏公平性的，而個人養老制度是可以很好的避開這個劣勢。
而個人養老制度與常規的養老制度是有本質上區別的，像個人養老制度就是打破常規，無需忍受統籌賬戶的束縛，也就是說自己往個人賬戶裏投入多少，將來的養老金就能得到多少。
簡單來說就是個人養老制度不再受工作單位、性質、工齡等因素困擾，相對來講是非常自由的，交納的金額和斷繳問題也就不再是問題了，可以自己根據實際情況來調整繳納金額或是中途停繳，這些都不在受到約束。
而常規的養老制度就是有一大堆的限制，例如根據單位所繳納的基數而定，而且一旦離職了且沒有及時接檔，那麼斷檔的這一部分還需要自己補齊，手續也是有些繁瑣的。所以對比來看，個人養老制度的優勢就在於交多少都可以，而且可以斷檔且能夠根據自身情況去更改繳納金額。
這樣的繳納方式一出臺，就在一些試點進行勘察，像北京、上海等都是試點實行的。不出意料的是很多羣衆對於這種繳納方式十分認可，所以試點進行得非常順利，目前個人養老制度的參保人數也在與日俱增。
如果這種方法在全國能普及起來的話，那麼老齡化的問題就不會只從生二胎、三胎來着手了。而養老金不足的現象也能夠得以改善，從而達到老有所養、老有所依的狀態。
