央行：實體網點銀行不得停辦現金業務，各金融機構不得以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等爲由，停辦人民幣現金存取業務。央行：實體網點銀行不得停辦現金業務。
央行：實體網點銀行不得停辦現金業務1
近期，遼寧振興銀行、北京中關村銀行先後宣佈停止辦理人民幣現金業務，引發廣泛關注。對此，中國人民銀行副行長範一飛21日明確表示：不得停辦！
人民幣現金是國家法定貨幣，關乎國計民生。但在一些緊盯盈利壓力的銀行看來，現金收付業務屬於“賠本賺吆喝”很不划算，甚至想一“停”了之。
範一飛在人民銀行、銀保監會聯合召開的銀行業金融機構人民幣現金服務工作座談會上明確指出，現金服務是最基礎、最根本的金融服務，現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務。凡設有實體網點的商業銀行、農信社等機構必須辦理人民幣現金存取業務。
圖爲一名交通銀行工作人員在清點鈔票。新華社記者 李鑫 攝
現金需求真的變少了嗎？
近年來，非現金支付發展較快，現金需求是否出現大幅收縮？記者從人民銀行了解到的數據應該能夠解答一些人的疑惑。
2021年全年現金淨投放6510億元。截至2021年末，我國流通中現金（M0）達9.08萬億元，首次突破9萬億元大關；M0同比增長7.7%，繼續保持穩定增長勢頭。
範一飛介紹，目前現金需求依然較大。一方面，國民經濟增長對現金需求增長起到了支撐和拉動作用；另一方面，部分發達地區由於民營經濟繁榮、小微企業活躍，現金需求始終較爲旺盛，而中西部地區隨着基礎設施投資力度加大、城鎮化水平提升、農民工本地就業增多，現金投放呈現快速增長。
“在業務快速線上化發展的背景下，現金服務需求仍然較大。”工商銀行副行長鄭國雨介紹，2021年工行累計爲客戶辦理現金業務近18億筆，收付金額15萬億元。
人民銀行相關人士介紹，2021年上半年，銀行業金融機構對私現金業務量佔客戶現金業務量超90%，櫃面現金存取佔現金存取總量超70%。可見，現金仍是居民非常重要的支付方式之一。
記者瞭解到，目前城市和農村現金收付量大體相當，老年羣體使用現金支付比例明顯高於其他年齡層次。現金使用幾乎不受環境、場景、物質條件限制，對老年人、農民、低收入人羣等特定羣體和小微企業、個體工商戶等市場主體至關重要。
圖爲一名客戶在海南瓊海的一處ATM機具前辦理現金業務。新華社發
銀行能停辦現金收付嗎？
個別銀行宣佈停辦人民幣現金業務，引起金融管理部門高度警覺。根據初步排查，個別農信社、外資銀行，甚至國有大行也出現了停辦苗頭，而且停辦的藉口更是五花八門：業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險……
對此，範一飛明確表示，各金融機構不得以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等爲由，停辦人民幣現金存取業務。人民銀行分支機構要加強對轄內銀行業金融機構辦理人民幣現金存取業務的管理，並通過多種方式爲其辦理現金存取業務提供必要保障。
有人疑惑，個別小銀行宣佈停辦，對我國現金業務規模影響幾乎可以忽略不計，爲何引起金融管理部門高度關注？
的確，現金收支主要機構是國有商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行。2021年上半年，這三類金融機構的現金收入和支出分別佔全國的85.5%和87.3%。但銀行出現停辦現金業務的趨勢和所帶來的不良影響不可小覷。
現金是維護公衆對商業銀行存款信心的重要基礎，公衆可隨時將商業銀行存款貨幣等值兌換爲現金，有助於形成穩定的市場預期，維護銀行體系穩定。個別銀行只想通過壓降成本賺錢而忽視自身使命職責，連百姓最基礎的現金存取都不願意服務，恐難獲得客戶十足的信任，甚至可能失去銀行安身立命的基礎。
正如範一飛所言：現金是國家向全社會提供的基礎公共產品，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。銀行業金融機構依法開展現金業務、保障現金服務，是堅持客戶至上的具體體現，也是依法合規經營的必然要求。
“其實，銀行開展金融業務和踐行社會責任可以很好地結合起來。”郵儲銀行相關人士表示，現金業務具有良好的客戶黏性，贏得客戶信任可以觸達更廣泛客戶的需求，帶來客戶拓展機會。而且通過大力發展金融科技，建設數字化、集約化的現金服務體系，可以進一步降低現金服務成本，提升服務質量。
圖爲青島公交集團一名工作人員在整理、修補殘幣。新華社記者 李紫恆 攝
非但不能停，而且得更好！
我國現階段依然存在較大的實物現金需求，但與此同時，社會上仍存在拒收現金、小面額人民幣兌換難等問題。
對此，人民銀行紮實推進小面額人民幣兌換工作，形成持續高效的整治拒收人民幣現金長效機制。2021年全國覈實的拒收現金行爲中以停車場、水電燃氣物業繳費、保險公司爲主，人民銀行已對影響較大的.拒收行爲給予處罰並公示曝光，起到了較強的警示作用。
人民幣被譽爲國家名片，保持流通中人民幣整潔度，既是維護國家名片形象，也是維護羣衆利益的重要內容。人民銀行提供的抽樣數據顯示，2021年，流通中現金整潔度爲84.21%，首次達到80%以上；流通中的假人民幣濃度持續下降，降至近五年最低。
記得疫情暴發不久，曾有市民將現金放進微波爐中加熱消毒導致紙幣面目全非。如今這樣的事情鮮有耳聞，這得益於人民銀行按照各地疫情輕重和現金流通環節分類施策。
“我們按照人民銀行制定的工作方案，持續做好現金實物特別是醫院收款、邊境口岸現金等的消殺工作，保障現金實物安全。”鄭國雨說。
範一飛表示，金融機構要堅持金融爲民，不斷提升現金服務能力和水平，確保公衆用上“乾淨錢”“放心錢”“滿意錢”。
銀保監會首席風險官劉福壽也在會上提出，各銀行機構要持續關注羣衆反映強烈、當下急需解決的金融服務短板和問題，不斷優化服務流程，提升服務精細化水平，提高人民羣衆對金融服務的滿意度。
央行：實體網點銀行不得停辦現金業務2
近期，兩家銀行相繼發佈停辦現金業務的公告，一石激起千層浪，由此也引發了市場關於“銀行停辦現金業務是否合理”的熱議。
“現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務。”對此，2月21日，央行副行長範一飛在人民銀行和銀保監會聯合召開的人民幣現金服務座談會上明確指出，設有實體網點的商業銀行和農信社等必須辦理人民幣現金存取業務。各金融機構不得以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等爲由，停辦人民幣現金存取業務。人民銀行分支機構要加強對轄內銀行業金融機構辦理人民幣現金存取業務的管理，並通過多種方式爲其辦理現金存取業務提供必要保障。
現金收付是最基本業務
實際上，銀行停辦現金業務是否合理，之所以被廣泛討論，一個焦點在於：銀行業金融機構現金服務成本的確較高，這也造成了一些銀行辦理現金業務的意願有所下降。
近日，遼寧振興銀行、北京中關村銀行先後宣佈停止辦理人民幣現金業務，引發輿論廣泛關注。在討論中，有觀點認爲，商業銀行辦理現金業務是“天經地義”，不能只考慮成本；也有觀點認爲，即便是沒有人工服務，也應當保留ATM等基本的現金服務渠道。總體來看，社會上不理解甚至反對的意見相對較多。“根據初步排查，還有一些銀行網點也停辦了現金存取業務，涉及農信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。”範一飛在會上表示。
範一飛表示，人民幣現金是國家法定貨幣，現金服務是最基礎、最根本的金融服務，現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務，在滿足人民羣衆生產生活需要、服務實體經濟、維護金融穩定等方面發揮着重要作用。做好現金服務工作，最首要的是從思想上樹牢人民意識、宗旨意識、服務意識，切實提高站位，充分認識做好人民幣現金服務的重要性。
“客戶要取錢，不能取不到。”郵儲銀行相關人士對第一財經記者表示，“現金服務確實成本較高，但現金收付業務是銀行安身立命的基礎，應放在首位，在流動性管理中，郵儲銀行也將現金流動性管理放在首位。”
建設銀行相關人士對第一財經表示，現金業務是商業銀行與客戶連接不可被替代的服務，“雖然說成本較重，但不可替代。目前，在建行整體交易性業務中，現金交易佔比在70%左右。”
範一飛強調，現金是國家向全社會提供的基礎公共產品，具有非營利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。銀行業金融機構依法開展現金業務、保障現金服務，是心懷“國之大者”、堅持客戶至上的具體體現，也是依法合規經營的必然要求。
現金需求依然旺盛
此外，兩家銀行停辦現金業務引發輿論關注的另一焦點在於，近年來我國宏觀經濟增長進入新常態，非現金支付特別是移動支付快速發展，老百姓對實物現金的需求到底有多大？
綜合多項數據和受訪者觀點來看，我國經濟社會發展對現金需求依然比較旺盛。
一方面，國民經濟增長對現金需求增長起到了支撐和拉動作用。2021年，我國經濟持續穩定恢復，經濟發展和疫情防控保持全球領先地位，主要指標實現預期目標，奠定了現金投放高位運行的經濟基礎。
“從需求側看，現金淨投放保持較高水平，現金需求依然旺盛。”範一飛介紹，2021年全年現金淨投放6510億元，截至2021年末，我國流通中現金（M0）達9.08萬億元，同比增長7.7%，繼續保持穩定增長勢頭。
此外，第一財經還從央行獲悉，根據2021年上半年數據，銀行業金融機構對私現金業務量佔客戶現金業務量超90%，櫃面現金存取佔現金存取總量超70%，是現金服務的主要渠道。其中，國有商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行是現金收支的主要機構，這三類金融機構現金收入和支出在全國佔比分別達85.5%、87.3%。城市和農村現金收付量大體相當。
工商銀行副行長鄭國雨在座談會上表示，在業務線上化快速發展的背景下，客戶現金服務需求依然較多，通過現金服務可以形成服務閉環，增加客戶觸點，帶來客戶拓展和營銷機會。同時，現金服務也是商業銀行有效履行社會責任的重要體現。
“頭些年，現金的確有被支付寶、微信替代的趨勢。但從近兩年數據來看，現金需求已不是下降的趨勢。因此，我們對現金業務的投入、重視程度、管理都在加強。”上述建設銀行人士表示，建行的現金投放量在四大行中是最多的，現金管理和服務工作也是最重要的工作之一，是銀行最基礎的服務。“客戶到我們網點（辦理業務），85%的現金交易量是在現金自助服務區辦理的。”
另一方面，城鄉發展不平衡、人口結構以及傳統習慣等基本國情，決定我國現階段仍存在較堅實的實物現金需求。
範一飛表示，從區域結構看，全國現金投放重心開始從長三角和珠三角地區向中西部地區傾斜。中西部地區現金淨投放對全國淨投放的貢獻度由負轉正，2021年達到20%。
此外，小微企業、個體工商戶等市場主體數量增長較快，特別是我國個體工商戶數量已經突破1億戶，有效拉動了經營性現金需求。另外，現金使用門檻低，小額零售等場景、老年人和農民等特定羣體更加偏好使用現金。
科技賦能提升現金服務能力
在業內看來，兩家銀行停辦現金業務還反映出銀行現金服務方面存在薄弱環節，提升現金服務水平關鍵在於堅持科技賦能。
“這反映出銀行業金融機構在現金服務方面還存在薄弱環節，包括對現金在經濟社會和人民羣衆生活中基礎性作用的認識有待深化，相關政策制度執行不夠嚴格，人力物力保障不充分等。這需要金融管理部門和銀行業金融機構嚴肅對待、共同努力，拿出切實可行的措施妥善解決，不斷改進現金服務工作。”範一飛稱。
談及保障現金供應，提升客戶便利性，招商銀行副行長王良在座談會上表示，爲保證及時滿足客戶的存取現需求，該行構建了基於大數據的智能決策模型，通過合理的現金備庫，確保絕大部分的客戶可在該行享受到“立等可取”的現金服務。
鄭國雨表示，工行將推進現金運營數字化轉型。加強網點現金數字化運營新模式推廣，逐步實現網點現金實物由“人管”向“機控”轉變，提升到店客戶現金服務便利性和處理效率。加強人工智能和現代物流設備應用，進一步推進金庫智能化建設，實施全渠道現金需求科學預測、高效調度和賬務自動化處理，提高現金服務保障能力。
銀保監會首席風險管理官劉福壽提出，各銀行機構要持續關注羣衆反映強烈、當下急需解決的金融服務短板和問題，不斷優化服務流程，提升服務精細化水平，提高人民羣衆對金融服務的滿意度。
範一飛指出，現金在維護貨幣和金融體系穩定方面發揮着不可替代的作用。現金是維護公衆對銀行存款信心的重要基礎，公衆可將銀行存款貨幣等值兌換爲現金，有助於形成穩定的市場預期，維護銀行體系穩定。現金不僅是基礎貨幣的重要組成部分，而且在貨幣派生過程中還影響貨幣乘數，進而影響貨幣調控體系。現金對電子系統依賴較小，不受系統故障、電力中斷等意外事件影響，在應對自然災害等方面具有重要戰略保障作用。
範一飛強調，我國商業銀行是社會主義性質的商業銀行。一方面要符合銀行業經營的一般規律，以效益最大化爲目標，通過電子化、數字化手段爲銀行網點減負增效，降低運營成本，提高運營效率。另一方面，也要充分體現其社會屬性。銀行業金融機構作爲現金服務的主力軍，要始終堅持以人民爲中心的發展理念，強化責任擔當，深化認識、主動作爲，把握好短期和長遠、微觀和宏觀的關係，統籌經濟利益和社會責任，順應新發展階段要求，不斷提升現金服務能力和水平。
央行：實體網點銀行不得停辦現金業務3
針對近期以來銀行業金融機構在現金服務方面出現的問題，21日，央行與銀保監會聯合召開人民幣現金服務工作座談會。在談及個別銀行業金融機構的現金服務意願下降的問題時，央行副行長範一飛強調，設有實體網點的商業銀行和農信社等必須辦理人民幣現金存取業務。各機構不得以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等爲由，停辦人民幣現金存取業務。
範一飛指出，現金是國家向全社會提供的基礎公共產品，具有非盈利性，追求的是社會效益和社會福利最大化。此外，現金在維護貨幣和金融體系穩定方面發揮着不可替代的作用，是實現金融普惠和保護金融消費者權益的必需品。
銀行不得找“藉口”停辦人民幣現金存取業務
據瞭解，近期遼寧振興銀行、北京中關村銀行先後宣佈停止辦理人民幣現金業務，此外，個別農信社、外資銀行網點也停辦了現金存取業務，個別國有大行網點也存在此類情況。
對此，央行果斷對停辦現金業務一事按下了叫停鍵。“設有實體網點的商業銀行和農信社等必須辦理人民幣現金存取業務。”範一飛強調。央行分支機構要加強對轄內銀行業金融機構開辦人民幣現金存取業務的管理，並通過多種方式爲其辦理現金存取業務提供必要保障。
範一飛指出，人民幣現金是國家法定貨幣，現金服務是最基礎、最根本的金融服務，現金投放收儲是銀行業金融機構經營的最基本業務，在滿足人民羣衆生產生活需要、服務實體經濟、維護金融穩定等方面發揮着重要作用。 銀保監會首席風險官劉福壽提出，各銀行機構要持續關注羣衆反映強烈、當下急需解決的金融服務短板和問題，不斷優化服務流程，提升服務精細化水平，提高人民羣衆對金融服務的滿意度。
據瞭解，此前有銀行以業務轉型升級、現金業務較少、控制成本、降低業務管理風險等，作爲停辦人民幣現金存取業務的理由。對此，業內人士表示，銀行業金融機構在運營現金業務的過程中，確實需要付出一定的成本，比如機具的更新、清分服務等等，但這是商業銀行必須承擔的社會責任。
多家銀行人士表示，可以通過電子化手段、集約化管理等方式提升管理效益，降低成本，同時更好的滿足消費者的需求。
據招商銀行副行長王良介紹，該行通過構建基於大數據的智能決策模型，手機銀行APP、企業網銀等渠道，可智能集中調配流程高效完成現金備庫和網點配送。此外，通過現金自助設備智能監控、智能清機等手段，保障現金自助設備正常服務效率，滿足客戶隨時存取現金的服務需求。
建行運營管理部副總經理孫維亦表示，運用現代化的金融科技的手段，通過提升管理能夠增加效益。她介紹說，通過建模來進行現金的備付管理，可以帶來數億資金佔用成本的減少。
此外，央行爲更好地滿足商業銀行在現金業務方面的需要，近些年也通過組織實施二代貨幣發行管理系統建設、區域處理中心建設等，推動商業銀行的現金業務提質增效。
現金需求仍強且仍具不可替代性
數據顯示，現階段我國對實物現金仍有較強的需求。2021年全年現金淨投放6510億元，處於高位水平。從區域結構看，全國現金投放重心開始從長三角和珠三角地區向中西部地區傾斜。中西部地區現金淨投放對全國淨投放的貢獻度由負轉正，2021年達到20%。該數據反映出我國經濟社會發展對現金需求比較旺盛。
與此同時，現金仍是居民非常重要的支付方式之一，銀行業金融機構櫃面現金業務總體規模依然較大。根據2021年上半年數據，銀行業金融機構對私現金業務量佔客戶現金業務量超90%，櫃面現金存取又佔現金存取總量超70%，是現金服務的主要渠道。其中，國有商業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行是現金收支主要機構，這三類金融機構現金收入和支出在全國佔比分別達85.5%、87.3%。城市和農村現金收付量大體相當。
來自商業銀行的數據也證實了這一點。王良透露，2021年該行對客現金收付量爲1.36萬億元，比2020年增幅超過7%。現金收付款均實現了通過多增超400億元。孫維亦表示，近年來，客戶對現金的需求趨勢是向上攀升的，相應的，銀行對現金業務的投入也在加強。
範一飛指出，現金是維護公衆對銀行存款信心的重要基礎，公衆可將銀行存款貨幣等值兌換爲現金，有助於形成穩定的市場預期，維護銀行體系穩定。
此外，現金對電子系統依賴較小，不受系統故障、電力中斷等意外事件影響，在應對自然災害等方面具有重要戰略保障作用。去年河南的洪水災中，現金就發揮了重要的“穩定器”作用，也再次讓公衆意識到了現金的重要性。
央行強調不得“拒收”人民幣現金
除了銀行業金融機構要開展好現金服務，商家對於人民幣的使用也負有“不得拒收”的義務。這也是央行在現金管理業務上的關注重點。
據瞭解，2021年開始，央行加大了整治力度，對多起違法行爲進行了嚴肅查處。2021年，全國共覈實拒收現金行爲212起，對其中社會影響較小的進行了宣傳教育、督促改正，對影響較大的87起給予了行政處罰，處罰數量佔拒收現金數量比率爲41%，其中以停車場、生活繳費、保險公司爲主。
範一飛表示，整治拒收現金長效機制已逐漸形成，整治工作取得較好成效。現金法償性觀念進一步加強，行政處罰涉事主體均已整改到位。一些零售平臺企業牽頭商戶簽署拒收現金承諾書，形成較好示範作用。此外，拒收現金問題明顯減少。2022年元旦和春節期間，未出現拒收現金相關輿情。
範一飛強調，人民銀行各分支機構要綜合開展知識宣傳、暗訪協查等，實現銀行網點對周邊經營主體的全覆蓋。組織銀行業金融機構主動對接基層社區開展宣傳、違法線索收集工作，將整治拒收人民幣現金與文明城市建設、優化營商環境、社會治理等工作相結合。既要追求短期成績，又要做好長期應對準備，堅持嚴肅整治，共同打造良好現金流通生態。
