年內超千家銀行網點關門反映了什麼問題，銀行線上業務正在加速發展，對於銀行而言，加速數字化進程是大勢所趨，是提升行業競爭力的關鍵之舉，年內超千家銀行網點關門反映了什麼問題。
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隨着互聯網渠道快速發展，銀行物理網點的主渠道地位被削減，正呈現快速收縮的態勢。6月15日，銀保監繫統一口氣披露了5家銀行網點終止營業的消息，其中，重慶銀保監局兩江分局批覆同意交通銀行重慶龍湖支行終止營業、同意交通銀行重慶湖津路支行終止營業；黑龍江雞西銀保監分局批覆同意郵儲銀行雞西市大通溝營業所終止營業、同意郵儲銀行密山市柳毛營業所終止營業；福建泉州銀保監分局批覆同意福建海峽銀行泉州豐澤街社區支行終止營業。
北京商報記者根據銀保監會金融許可證信息平臺查詢發現，今年1月1日以來，合計共有945家商業銀行網點關門謝客。從停業銀行類型來看，以國有銀行和股份制銀行爲主。
根據批覆文件，終止營業後，銀行網點要妥善處理好善後事宜，也有部分銀行網點需將業務併入其他網點。
各家銀行會根據業務量、業務發展的重點區域等情況，進行網點動態調整。不過結合新設機構情況，銀行網點實際營業數量仍呈現縮減態勢。2017年末-2020年末的三年間共“消失”了2000個。今年3月15日，中國銀行業協會發布《2020年中國銀行業服務報告》顯示，截至2020年末，中國銀行業金融機構網點總數達到22.67萬個。對比來看，截至2017年末，全國銀行業金融機構營業網點總數爲22.87萬個。
網點關停大潮背後發生了什麼？在分析人士看來，這背後，離櫃業務率走高及高運營成本成爲了主要原因。
隨着互聯網金融的興起和消費模式的轉變，越來越多的人選擇通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業務，到網點的頻率越來越低，櫃檯業務不可避免地受到衝擊。疫情的襲來，又爲銀行加碼線上佈局提供了契機，物理網點的改造轉型更爲迫切。
中國銀行業協會公佈的數據顯示，2020年銀行業金融機構離櫃交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；離櫃交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%；行業平均電子渠道分流率爲90.88%。
經營成本也是銀行關停網點的一大考慮因素。看懂研究院高級研究員卜振興指出，網點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網點收入難以覆蓋成本。同時，受疫情衝擊，物理網點的地位更加弱化。
隨着銀行網點不斷縮減，有人好奇，以後是不是就沒有線下網點了？未來銀行網點的發展又會怎麼樣呢？
事實上，雖然線上渠道以方便快捷的金融服務受到更多人青睞，但不可否認的是部分業務的辦理仍離不開網點櫃檯，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網點辦理業務。
“我不認爲網點沒必要存在了，像託管業務、外匯業務、債券業務、財富管理、保險服務、私人銀行等業務，非常看重人的服務，有個專業、溫馨、高質量的網點，對於這些業務的開拓十分必要。”蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚如是說。
眼下，在金融科技浪潮下，銀行業積極謀求數字化轉型，不斷推進網點輕型化、智能化、特色化轉型發展。未來如何提升客戶體驗、增加客戶黏性爲各家銀行網點轉型的關鍵。
對於未來銀行網點轉型出路何在，孫揚認爲，銀行網點功能應該向更高層次升級，只做銀行業務和零碎的業務單品意義不大。
他建議，首先未來銀行網點可以向客戶全生命週期服務轉型，從小孩出生的禮金、上學的學費、實習打工的工資、買房的首付等，實現全程服務，做終生金融服務管家，讓客戶來到網點之後，像來到家一樣，有始終如一的服務。其次，銀行要將開放銀行的功能充分融合到網點，讓用戶在場景之下可以真實地體驗業務，測試業務，充分了解銀行的產品和服務。再次，銀行網點服務要綜合化，做一些金融之外的業務，提升用戶黏性，一些數字政務如醫療保險、社保、公積金、身份證明辦理等，都可以在銀行辦理。
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智能化改造成效如何
近幾年我國銀行業網點發展的主題就是裁撤環境老舊網點，轉型升級新增網點，今年上半年，部分國有大行銀行網點呈現不同程度的減少。截至6月末，中國銀行內地商業銀行機構（含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構）爲10450家，較上年末的10487家減少37家；建設銀行今年上半年推進低效、密集網點撤併或遷址，上半年實施遷址、撤併網點192個。
在精簡網點的同時，銀行也在加緊對實體網點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現。例如，當前，農業銀行、中國銀行、建設銀行、浦發銀行等多家銀行紛紛推出了5G網點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧櫃員機、金融太空艙等新設備吸引用戶目光。
不可否認的`是，網點的智能化改造意味着將高頻、耗時長的業務逐漸遷徙到智能機器辦理，但這背後也對人力、物力、成本提出了挑戰。一位銀行業人士直言，現在部分銀行網點沒有突出主業，也沒有滿足居民基本的金融服務需要；只是在場景搭建上添加了許多‘花裏胡哨’的場景，並沒有突出服務重點以及業務發展方向。
記者此前也在實地走訪過程中發現，擁有炫酷設備的銀行智能網點雖然吸引了不少客戶駐足參觀，但在實際辦理業務的過程中，人們還是更多傾向於在櫃面辦理或諮詢現場工作人員，且客流量依舊以老年羣體居多。
蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受
記者採訪時分析稱，目前銀行網點的減少對應着銀行業數字化 轉型創新，但更根本因素在於線上業務減少了包括交通、時間等方面的交易成本，這可能也是長期中的大勢所趨。在轉型過程中，銀行網點的總體服務質量下降，一是因爲網點減少使得網點距離更遠，本身會造成客戶辦理線下業務更不方便，二是因爲網點數量減少使得規模經濟效應下降，業務辦理、服務效率都可能下降、成本提升。
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隨着科技的不斷進步，銀行線上業務正在加速發展，以及人們的支付方式與業務辦理場景更趨於線上化，已有不少銀行網點的功能越來越多地遷移到了線上，超過90%以上的零售業務都可以通過手機辦理，到銀行線下網點辦理業務的人逐漸減少，銀行線上業務量也隨之劇增。
同時，銀行在面對AI、大數據等新興技術的不斷成熟與應用、客戶羣體需求多樣化、企業內外部急需變革等問題時，傳統的運營模式已無法滿足業務發展需求，銀行在提升數字化能力、數字化轉型方面更迫在眉睫。
此外，在今年備受矚目的全國“兩會”上，來自於政府工作報告中提到：“加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，協同推進數字產業化和產業數字化轉型，加快數字社會建設步伐，提高數字政府建設水平，營造良好數字生態，建設數字中國。”“數字經濟”一詞，再次成爲“十四五”規劃的重要內容之一。
因此，對於銀行而言，加速數字化進程一方面是大勢所趨，是提升行業競爭力的關鍵之舉，另一方面在國內數字經濟發展熱潮中同樣也是不可錯失的機遇。
越來越多的銀行，用數字化釋放更大金融價值
近年來，轉型升級已成爲各行各業離不開的話題，銀行在優化業務發展方面則更加聚焦在信息科技建設、加快數字化業務轉型上。
其中一傢俱有超過60年發展歷史的農商銀行，擁有300多家分支機構。在2020年度英國《銀行家》雜誌全球1000家大銀行綜合排名304位；連續三屆獲銀保監會授予的“全國標杆農商銀行”稱號。一直以來，該行高度重視信息科技建設，對於如何利用數字化技術，從而進一步助力國家發展戰略和地方政府發展規劃落地，是其高度重視的創新功課。該農商行在通過攜手藍凌，以專屬釘釘爲基座，構建了移動辦公、移動CRM系統、產業金融服務一體化的銀行-工業園金融服務數智化協同平臺，助推該農商行實現企業數字化、服務數字化、產業數字化價值落地，從內外部全面提質、提速、提效，進而助力地方經濟蓬勃發展。
另外某農村信用社聯合社，也同樣高度重視信息化建設，作爲一家已擁有農商銀行110家、營業網點近5000個、員工超7萬人，各項存款餘額超2萬億，全省營業網點和從業人員最多、服務範圍最廣、資金規模最大的金融機構。2004年成立即上線了OA系統，較好地支撐了全省範圍內公文流轉及在線辦公，但隨着企業規模與業務不斷擴大，系統越來越力不從心。自攜手藍凌一起重構OA後，通過會議在線預訂優化會議室資源配置，推動高效溝通；通過印章、證照統一管理，支撐企業規範化運營；通過知識管理，讓業務經驗與管理制度分享更方便，提升規範化作業與服務能力等等，新的智慧OA平臺在該農信的數字化轉型中發揮着越來越大的作用，並在伴隨着與更多業務系統的融合中，數字化辦公與管理將推動該農信不斷創新發展，打造真正的“百姓銀行”，爲服務“三農”和實體經濟做出更大貢獻。
